Revoluerende og ikke-revolverende kreditgrænse for juridiske personer eller enkeltpersoner – banktilbud

Indholdet af artiklen

• Hvad er en kreditgrænse med en udbetalingsgrænse
• For juridiske enheder
• For enkeltpersoner
• Hvad er forskellen mellem et lån og en kreditgrænse
• Typer af kreditlinjer
• Kan ikke fornyes
• Revoluerende kreditgrænse
• Kreditgrænse
• Revolving
• Specifikke arter
• Ydelse af en kreditlinje fra russiske banker
• Lånevaluta
• Kreditgrænse gældsgrænse
• Lånevilkår
• Fast eller variabel rente
• Kommissionens procentdel
• Sådan åbnes en kreditgrænse
• Juridisk enhed
• Bankkreditkonto for en person
• Revolverende kreditkort
• Fordele og ulemper

Kredit er ikke det eneste bankprodukt, som du kan låne penge fra en finansiel institution. En kreditgrænse er en type lån, der indebærer, at udstedelse af gældsmidler ikke udføres på én gang, men i dele kan gælden være fornybar eller med en udstedelsesbegrænsning. Dette er en praktisk udlånsmulighed, der er gavnlig for låntager og långiver. Dette produkt tilbydes af mange økonomiske organisationer, men den største udlånsmængde falder på Sberbank og VTB24 – de tjener løvenes russiske befolkning.

Hvad er en kreditgrænse med en udbetalingsgrænse

Kreditlinjen ligner almindelig forbrugerkredit, fordi mængden af ​​lånte midler oprindeligt er foreskrevet i kontrakten og ikke ændrer sig i hele samarbejdsperioden med banken. Banken udleverer gradvis penge, frekvensen og beløbet for hver kontanttranche aftales på forhånd. Når betalingen ikke kan modtages, forbeholder banken restbeløbet for udestående midler (som regel tages en provision for denne operation).

En kreditgrænse med en udstedelsesgrænse er meget populær – at betale for uddannelse, refinansiere et prioritetslån, købe en bil. Juridiske enheder bruger ofte denne type lån, når de betaler for store langvarige leverancer og finansielle transaktioner. Lånet tilbagebetales i henhold til den individuelle tilbagebetalingsplan (engang i slutningen af ​​løbetiden eller med den hyppighed, der er angivet i aftalen). Renter betales månedligt eller kvartalsvis.

For juridiske enheder

Finansielle institutioner tilbyder ofte virksomheder at tage en begrænset kreditgrænse. Renter fastsættes eller indstilles for hver transaktion separat. Finansielle institutioner opkræver ca. 2% for åbning af et lån til juridiske enheder og kan kræve, at låntager stiller likviditet i form af løsøre og fast ejendom, materielle og immaterielle aktiver i virksomheden.

Fordele for juridiske enheder:

• renter på lånet periodiseres kun på de anvendte midler;
• fleksible betingelser for levering af midler (tranche størrelse og betalingsplan)
• muligheden for at oprette automatisk tilbagebetaling af hovedbeløbet ved modtagelse af penge på den løbende konto;
• renter periodiseres kun på brugte trancher.

For enkeltpersoner

En ikke-roterende kreditgrænse er åben for enkeltpersoner og kan leveres til ethvert behov, dette lån er upassende. Det tages for at betale gæld til træning, køb af en bil og endda en lejlighed. Den sidstnævnte mulighed er meget mere rentabel end et realkreditlån – renter til brug af bankpenge beregnes kun ud fra det faktisk anvendte lån. Der er også ulemper – så snart kreditor er i tvivl om din kreditværdighed, kan han blokere udstedelsen af ​​trancher, er finansiel disciplin nødvendig her som luft.

Hvad er forskellen mellem et lån og en kreditgrænse

Den største forskel fra konventionel engangsudlån er, at en finansiel institution ikke umiddelbart giver et lån med det fulde beløb, men gradvist i form af regelmæssige trancher. Betingelserne kan variere – med en udlånsgrænse, når lånebeløbet er specificeret i kontrakten på forhånd og ikke ændres, og en gældsgrænse, når lånefondene kan bruges igen efter betaling af hovedparten af ​​gælden. En anden forskel fra et konventionelt lån er opsparing på renter, fordi de påløber på udstedte kontanter.

Typer af kreditlinjer

Banker tilbyder to hovedvarianter, der er egnede til både organisationer og enkeltpersoner:

• ikke-fornybar – kontantlånets størrelse udbetales i rater, og trancheens hyppighed og maksimumbeløb kan fastlægges eller individuelt på låntagers anmodning svarende til et klassisk lån.
• kan fornyes – penge betales i rater efter forespørgsel, og tilbagebetaling er vilkårlig, og når lånet er betalt, kan du bruge bankens penge igen.

Kan ikke fornyes

Klienten indgår en aftale med banken om at betale ham et vist antal gæld, men ikke ad gangen, men i rater. Kontrakten kan specificere, om der gives regelmæssige betalinger (for eksempel for at modtage en tranche hver tredje måned), eller om låntager uafhængigt vil bestemme, hvornår og hvilke beløb han har brug for. Denne type lån er gavnlig for iværksættere – at genopfylde driftskapital, afregne konti med leverandører eller gradvist udvikle en virksomhed eller enkeltpersoner, der låner fra en bank til et specifikt formål.

Faktisk er dette et flere lån, hvis kontrakt kun udføres en gang. Midler overføres ganske enkelt til klientens bankkonto automatisk inden for den fastsatte dato eller udstedes til låntageren på banken efter hans anmodning. Tilbagebetalingsperioden fremgår tydeligt i kontrakten – enten i en bestemt periode eller vilkårligt, men inden for en bestemt kontraktperiode. Ved kontraktens afslutning bør gælden lukkes, og bankens og klientens forpligtelser ophører med at være gyldige..

Revoluerende kreditgrænse

I dette tilfælde modtager låntager midler fra tid til anden, men inden for den grænse, der er fastsat af den finansielle institution. Gælden tilbagebetales vilkårligt, og efter en delvis betaling af gælden kan du igen bruge bankens penge. Det mest almindelige eksempel på en drejelig låneaftale er et kreditkort. Efterhånden som der trækkes penge ud, øges gælden til banken, men efter delvis tilbagebetaling af gælden kan klienten igen bruge de lånte midler. Renter i dette tilfælde betales kun fra den reelle gæld til banken.

Kreditgrænse

Denne type udlån bruges ofte af store virksomheder, der ansøger om udstedelse af et antal lån til specifikke transaktioner. Dette er et målrettet lån, banken kan kræve indsendelse af dokumenter, der bekræfter, at klienten vil bruge lånet som tilsigtet. En finansiel institution indgår en basisaftale om at åbne en kreditlinje og flere aftaler for hver nye tranche udstedt til en kunde. En praktisk måde at låne til sæsonbestemte virksomheder, derudover behøver du ikke at indsende dokumenter til banken hver gang, hvilket betydeligt sparer tid.

Revolving

Den vigtigste betingelse for at åbne et revolverende lån er en vis begrænsning af de udstedte midler. I modsætning til ikke-fornyelig tillader det låntageren at tilbagebetale gælden på vilkårlig måde og låne penge fra banken igen, men inden for den aftalte ramme, der er angivet i aftalen. Denne proces kan gentages flere gange i løbet af kontraktens løbetid med banken. Det mest almindelige eksempel er et kreditkort med en tilgængelig grænse for udstedelse af midler.

Specifikke arter

Der er andre typer ordninger:

• on-call kreditordning – involverer udstedelse af et lån flere gange, hvis gælden tilbagebetales inden planen;
• kontraktkreditordning – klienten åbner en aktiv-passiv konto med mulighed for kreditering af betalinger og betaling af gæld automatisk ved modtagelse af penge;

• multicurrency – kontrakten angiver lånets størrelse i en valuta, og trancher kan leveres i en anden;
• efter anmodning – udstedelse udføres i trancher dagligt eller efter anmodning fra klienten.

Ydelse af en kreditlinje fra russiske banker

Vilkår for udlån til en juridisk enhed er som følger:

• mængden af ​​kreditressourcer afhænger direkte af omsætningen af ​​midler på klientens konto;
• udstedt i rubler eller frit konvertibel valuta;
• ved udstedelse af lånte midler tages låntagerens kredithistorie med i betragtning;
• renten kan være fast eller flydende, taget separat for hver tranche;
• rentesatser varierer fra 10 til 20%;
• ved åbning tages der en provision på 2% af beløbet, undertiden opkræves et månedligt gebyr for at opretholde en konto med en vedvarende ordning.

Lånevaluta

Penge udstedes til låntager i rubler eller andre konvertible valutaer i andre lande (euro eller dollar). Med en udlånsordning med flere valutaer er muligheden mulig, når kontrakten udarbejdes for et lån i rubler, og trancher i valuta vises. Dette hjælper med at spare på omkostningerne ved konverteringsgebyrer, hvilket er meget fordelagtigt for store lån, også når man udarbejder en låneportefølje. Disse typer lån er tilgængelige for enkeltpersoner..

Kreditgrænse gældsgrænse

Størrelsen af ​​den samlede gæld bestemmes i henhold til låntagers balance og solvens – mængden af ​​dens driftskapital og aktiver, der ejes af hans selskab. Beregningsformel: С = (ЗП + ПН + ПГ + ЗД + ОТ) – (ЗК + СС), hvor:

• C – størrelsen af ​​lånets kontante midler;
• ЗП – produktionslagre;
• PN – igangværende arbejde;
• PG – færdige produkter;
• ЗД – tilgodehavende konti;
• FRA – afsendte varer;
• ЗК – betalte konti;
• SS – egenkapital;

Lånevilkår

En bank åbner typisk en kreditlinje til en virksomhed eller en enkeltperson i en periode på tre til fem år. Nogle gange er en kontrakt indgået for en periode på mindst et år, men i dette tilfælde er en finansiel institution nødt til at sikre, at klientens evne til at returnere pengene, vurdere status for hans aktiver og kræve likviditetssikkerhed – enhver ejendom i virksomheden eller enkeltpersoner, transport, boliger, aktiver, udstyr, som supplerende aftale.

Fast eller variabel rente

Særligheden ved denne type lån manifesteres i forskellige metoder til beregning af renter – det vil sige gebyrer for at bruge penge:

• en fast sats fastsættes for hele kontraktperioden og kan ikke ændres;
• den flytende rente er indstillet af banken og afhænger af flere indikatorer, herunder centralbankens refinansieringsrente, Libor, Mosprime-renter og udsving i landets økonomi;
• undertiden beregnes renter separat for hver tranche, hvilket er typisk for store lån og multilånelån.

Kommissionens procentdel

En ekstra provision på to procent af lånebeløbet tages fra klienten til service for udfyldning af en løbende konto under en lånelinieaftale. Ved en ikke-fornybar ordning kan der opkræves et reservationsgebyr (når klienten ikke kan modtage tranche). I tilfælde af teknisk kassekredit (overskridelse af det tilladte udlånsbeløb) beregnes yderligere strafferenter. Ved et roterende lån kan der opkræves et gebyr for betjening af en konto..

Sådan åbnes en kreditgrænse

Der åbnes en kreditgrænse i banken, hvor en privat person eller virksomhed serviceres. En omtrentlig algoritme af handlinger er som følger:

1. At studere de vigtigste fordele og proceduren for at yde et lån i din bank ved at studere ekstraomkostninger;
2. Indsend relevante dokumenter, der bekræfter solvens (balance, grundlæggende dokumenter, ansøgerens pas).
3. For mål (rammelån) skal du indsende dokumenter om projektet med dets uafhængige evaluering;
4. Udfyld en ansøgning med oplysninger om dig selv og virksomheden.
5. Vent på en beslutning.

Juridisk enhed

Som regel åbner en kreditgrænse det samme sted, hvor virksomheden serviceres. Når du åbner en aktiekonto i en finansiel institution, leveres kopier af hoveddokumenterne (charter, information om grundlæggere og balance). For at overveje udstedelsen af ​​et lån til en mellemstor og lille virksomhed kan en specialist kræve yderligere dokumenter: selskabets balance i de sidste seks måneder, en lejekontrakt for lokalerne eller ejendommen på ejendommen, en kontoudtog, oplysninger om mulige aktiver til sikkerhed.

Bankkreditkonto for en person

En bank kan åbne en kreditlinje til en person, forudsat at den har sin egen afvikling eller lønkonto, gennem hvilken der konstant udføres operationer, åbne indskud eller tidligere optagne lån. Lån udstedes med en positiv kassekredit (kredithistorik). Den maksimale størrelse beregnes på baggrund af indtjeningsniveauet eller omsætningen på kontoen. Kontrakten indgås for et år, i fremtiden fornyes den automatisk.

Revolverende kreditkort

Et kreditkort er intet andet end en roterende kreditgrænse med en gældsgrænse. Det grundlæggende princip for et kreditkort er genbrug af bankmidler. Den maksimale grænse for lånte midler bestemmes af banken på grundlag af dokumenterne om mængden af ​​indtjening og arbejdserfaring et sted. Satsen kan nå 50% om året, men i gennemsnit varierer det fra 20 til 38%. Ved kontraktens udgang udstedes kortet igen, og det kan bruges igen. For at åbne en vedvarende kreditlinie kræves et pas fra en russisk statsborger med permanent registrering.

Fordele og ulemper

Denne form for udlån kan kaldes en progressiv metode til samarbejde med finansielle organisationer og fremhæve flere fordele:

• planlægning for selv at modtage skyttegrave;
• muligheden for at vælge den mest egnede mulighed fra flere sorter;
• tidsbesparelse – det er ikke nødvendigt at indgå en aftale hver gang efter modtagelse af den næste tranche;
• mangel på rentebetalinger, indtil kunden modtager den første tranche;
• lavere renter sammenlignet med klassiske lån;
• mulighed for automatisk tilbagebetaling af gæld fra låntagers løbende konto.

Der er også ulemper:

• lang godkendelse af ansøgningen – banken undersøger omhyggeligt låntagers økonomiske tilstand, en høj risiko for fiasko;
• en finansiel institution kan ensidigt stoppe med at betale trancher, hvis klienten overtræder kontraktbetingelserne;
• banken skal informeres i tilfælde af skarpe ændringer i virksomheden (f.eks. åbning af en ny type aktivitet);
• nogle pengeinstitutter straffer låntagere, hvis de ikke bruger lånte midler eller opkræver gebyr for at bevare uudnyttede trancher.