Hvilken er mere fleksibel – livrente eller differentiering? Hvordan transformerer man hinanden? Forudgående delvis tilbagebetaling af et realkreditlån, og hvorfor det ikke er gavnligt for os?
Der er flere typer af pantebetalinger, men disse to muligheder er de mest populære. Renter på begge betalingsformer opkræves praktisk talt det samme – for det resterende gældsbeløb. Lad os gå videre til dekryptering.
Betalinger ved annuitetslån
Hvad er en livrente? Dette er gæld plus renter, opdelt i lige månedlige betalinger. Livrenteudbetalinger er opbygget, så brorparten af det samlede beløb først betaler renter, og et mindre “stykke af kagen” spises senere på bekostning af grundgælden. Det viser sig, at over tid inden for det samlede beløb for den obligatoriske månedlige betaling falder rentegælden markant, og betalinger på hovedgælden vokser.
Differentierede lånebetalinger
En differentieret betalingsordning giver mulighed for ufravigelighed for betalinger på den underliggende gæld over tid. Disse betalinger tilføjer kun betalinger på periodiserede renter. Det er rentebetalinger, med en differentieret betalingsmulighed, der først overhovedet overstiger indkomst for låntageren! Faktisk er belastningen enorm til at begynde med, men “spillet er det lys værd” og overbetalingen i dette tilfælde vil være betydeligt mindre end med en livrente.
Hvilken tilbagebetaling af lån er mere rentabel?
Vi må ikke desto mindre erkende, at livrente er mere fleksibel end differentiering. Nemlig: Kreditlåntageren kan øge de månedlige betalinger til enhver tid. Så alt, der betales ud over det faste beløb, tages i betragtning ved reduktion og tilbagebetaling af den underliggende prioritetsgæld. Det viser sig, at hovedgælden falder hurtigere, og alt dette fører faktisk til omdannelse af livrente til differentierede.
Grundlæggende indfører bankerne en udelukkende livrenteudbetalingsordning for masserne. Naturligvis kan du gennem ovennævnte manipulationer gøre livrente til differentierede betalinger, men der er også en bankkommission til tidlig tilbagebetaling af gæld (om end delvis). Det er denne kommissionsnonsens, der kan absorbere besparelserne i processen med at fremskynde tilbagebetalingen af lånebetalinger.
Sanktioner for tidlig tilbagebetaling af prioritetsgæld varierer fra bank til bank. Mange banker opkræver ikke kunderne et sådant gebyr efter nogle få indledende betalinger. Nogle banker har et officielt forbud mod tidlig tilbagebetaling af lånegæld i løbet af første halvår.
Hvis du går til en god professionel lånemægler, skal du ikke have nogen problemer med at vælge form for realkreditlån. En specialist vil altid være i stand til at forstå vanskelighederne med pantemekanismer og hjælpe dig med at tage det vanskelige, men sikre skridt på vej til dit eget hjem. Hvem, hvis ikke en realkreditmægler, kan have komplette oplysninger om de seneste tilbud fra banker.
Hvilken af de to muligheder, livrente eller differentierede pantebetalinger, er mere rentabel for mig? Jeg vil gerne vide, hvilken af disse metoder der giver mig den bedste økonomiske gevinst på lang sigt. Har du nogle anbefalinger eller råd baseret på min individuelle situation? Jeg sætter pris på dine input!