Alt om pantelån eller hvordan man kan løse problemet med boliger

Indholdet af artiklen

• Pant til køb eller opførelse af lavhus
• Vanskeligheder med at få et lån til forstæder fast ejendom, eller hvorfor banken nægtede igen
• Flere prioritetsprogrammer fra de største russiske banker
• Lån til en lejlighed: betingelser, procedure og registreringsbetingelser
• Hjemrenoveringslån
• Pantelån til unge familier
• Hvad skal man gøre, hvis der ikke er nok penge til at betale lånet

De seneste års statistik viser tydeligt russernes tendens til at “flytte” til forstæderne, og flere og flere af vores medborgere overvejer at bygge deres eget hjem. Naturligvis kræver sådan konstruktion ikke kun økonomiske, men også tidsudgifter, men disse vanskeligheder kan også overvindes ved kompetent at fordele dine kræfter og investeringer..

Den bedste mulighed i en situation, hvor du længe har drømt om at bo i et afsondret hjem væk fra støj fra store byer, er at få et realkreditlån til opførelse af lave boliger.

Før vi skynder os at gå ind i den “indbydende” omfavnelse af russiske banker, råder vi dig til på forhånd at bestemme det beløb, du skal bruge til at købe byggematerialer og betale bygherrer, samt vurdere din evne til at returnere lånte midler og betale renter.

Nedenfor undersøgte vi de vigtigste betingelser, under hvilke russiske banker udsteder pantelån til køb og opførelse af lavhuse og lejligheder, gav en kort beskrivelse af statslige programmer og kommercielle forslag fra banker til levering af boliger til unge familier og analyserede også funktionerne i lån, der blev udstedt til boligrenovering.

Pant til køb eller opførelse af lavhus

Som du ved er det meget vanskeligere at få et pantelån til køb eller opførelse af private boliger i Rusland end et lån til en standard bylejlighed – kun 30% af dem, der ønsker det, får sådan en mulighed, men selv de skal betale for mindst 1,5-2 procentpoint.

Russere, der drømmer om deres eget private hus på kredit, har imidlertid en reel mulighed for at spare penge – tage et pantelån på et hus under opførelse i trancher og følgelig spare på renter.

Låntagere, der ønsker at få et prioritetslån til køb eller opførelse af et landsted, skal opfylde alle kreditinstituts krav.

For det første er bankerne omhyggelige med ejerskabet af jord direkte fra låntageren selv eller fra hans familiemedlemmer. Derudover bør private boliger ikke løsrives – det er nødvendigt, at huset er placeret i en bebyggelse beliggende ikke længere end 50 km fra banken (eller evt. Nærmeste filial).

Det skal bemærkes, at tilstedeværelsen af ​​al kommunikation, god adgang til huset og den udviklede infrastruktur i landsbyen som helhed hilses velkommen. Derudover er bankerne særlig opmærksomme på det materiale, som fundamentet er lavet af, samt husets bærende vægge. Et hus lavet af betonblokke eller mursten betragtes som mere holdbart og pålideligt end en trækonstruktion. Derfor er likviditeten i et sådant hus højere.

I øjeblikket stilles et prioritetslån til køb af et privat hus på følgende betingelser:

1. Udbetaling er ca. 40-60% af den vurderede værdi af jorden eller huset
2. Rentesats – 15-20% om året
3. Maksimal lånetid – 30 år

Vanskeligheder med at få et lån til forstæder fast ejendom, eller hvorfor banken nægtede igen

Som nævnt ovenfor er antallet af lån, der er udstedt til opførelse af boliger i bygninger i flere etager, dusinvis af gange højere end antallet af banklån til opførelse af private huse. Denne tendens er direkte relateret til bankernes mistillid til det private ejendomssegment..

Et realkreditlån er primært et pantsætning, så bankerne ønsker, at det skal have et minimumsantal af krav til gennemførelsen og være likvid. Kompleksiteten ved at udstede en sådan sikkerhed bestemmer antallet af faktorer, der skal tages i betragtning ved udstedelse af et lån:

1. Vurdering af likviditeten af ​​en bolig
2. Tilstedeværelsen af ​​ingeniørinfrastruktur, der er forbundet med huset til huset

Det skal bemærkes, at det er næsten umuligt at vurdere et individuelt huss likviditet i det indledende byggetrin..

På tidspunktet for kontakt med banken kan låntageren muligvis ikke fremlægge de relevante dokumenter, der beviser, at den private bolig under opførelse vil blive forsynet med kommunikation.

Det er ikke ualmindeligt, at en låntager ansøger om et lån til opførelse af lave boliger, selv om han på samme tid hverken har et projekt eller et skøn over beregninger og udgifter – under sådanne forhold er det vanskeligt for et kreditinstitut at beslutte, om han skal udstede et lån.

Desuden kan kreditinstituttet i tilfælde af konkurs hos låntageren have vanskeligheder med salget af huset, da dets værdi kan falde kraftigt og ikke engang dække en del af det resterende lån..

Hidtil er processen med at sælge forstæder ejendomme ca. 2 gange længere end bymæssig fast ejendom – det er vanskeligt at gennemføre, da alle bygger boliger for sig selv.

Endelig forsøger bankerne ikke at blive involveret i private bygherrer på grund af manglen på tillid til korrekt drift og færdiggørelse af anlægget. I modsætning til et udviklerfirma er en person ikke ansvarlig for sin gæld med al sin omsætning og ejendom, og han har heller ikke formænd og interne ingeniører..

Flere prioritetsprogrammer fra de største russiske banker

Den største forskel mellem et prioritetslån til lave boliger og et lån til køb eller opførelse af en lejlighed er naturligvis højere renter, en høj udbetaling og yderligere omkostninger forbundet med at få et realkreditlån.

Overvej de mest relevante forslag fra de største banker i Rusland til denne type udlån.

“Sberbank of Russia” tilbyder at udstede et pantelån “Landejendom” på følgende betingelser:

1. Lånetid – 30 år
2. Udbetaling – fra 30 til 50%
3. Rentesats – 14,75%

Derudover er både det maksimale og det mindste lånebeløb ubegrænset..

VTB 24 Bank med landets prioritetsprogram (fast rente for de første 3 år):

1. Bevis for solvens – op til 50 år
2. Udbetaling – fra 30 til 40%
3. Rentesats 13,25%

Det mindste lånebeløb er 500 tusind rubler, det maksimale beløb er ikke begrænset.

Bank of Moscow tilbyder at få et realkreditlån på samme vilkår som VTB 24 bank, men den oprindelige betaling er fra 25%.

Det er muligt at få et prioritetslån til opførelse og køb af forstadsfast ejendom i Gazprombank på følgende betingelser:

1. Lånetid – op til 20 år
2. Udbetaling – fra 20 til 30%
3. Rentesats – 12,2-12,7%

Betingelser for at få et pant i Alfa-Bank:

1. Lånetid – 20 år
2. Rentesats – 16,55%
3. Udbetaling – 40%

Maksimalt lånebeløb – 15 millioner rubler.

Lån til en lejlighed: betingelser, procedure og registreringsbetingelser

Når vi har forstået lidt om særegenhederne ved at få et prioritetslån til opførelse eller køb af et landsted, går vi videre til den næste type realkreditudlån – langfristede realkreditlån eller de såkaldte “lån til en lejlighed”.

Lad os starte med det faktum, at levering af langfristede realkreditlån udføres af banker i en periode på tre eller flere år, mens den optimale låneperiode er 10-15 år. Låntagerens månedlige betalinger afhænger direkte af varigheden af ​​lånets tilbagebetalingsperiode.

Som hovedregel er størrelsen på et boliglån 60-70% af markedsværdien af ​​den købte ejendom, som igen er genstand for sikkerhed.

Låntagers hovedforpligtelse er at foretage en indledende betaling for at betale for en del af den købte bolig. Dette beløb betales på bekostning af låntagers egne midler og er ca. 30-40% af værdien af ​​den erhvervede ejendom.

I mellemtiden foretages tilbagebetaling af lånet og betaling af renter ved at foretage lige månedlige betalinger, der ikke overstiger 30-35% af låntagers samlede indkomst for den tilsvarende afviklingsperiode.

Ved beståelse af proceduren for vurdering af sandsynligheden for tilbagebetaling af lån er långiveren forpligtet til at bruge officielt certificeret information om låntagers nuværende indkomst.

Fast ejendom, der er købt på kredit, er en slags sikkerhed og fungerer som en garanti for den efterfølgende betaling af gælden til kreditor.

Låntageren og alle voksne medlemmer af hans familie skal give et notarisk samtykke til frigivelse af en bolig ejendom erhvervet ved hjælp af kreditfonde i tilfælde af afskærmning.

Boliger, der overføres til et realkreditlån, skal frigøres fra eventuelle heftelser (begrænsninger), det vil sige, det må ikke være i at sikre en anden forpligtelse.

Den bolig, der er købt af låntageren gennem et langfristet boliglån, skal bruges direkte til levevis. Udlejning af sådanne boliger er kun mulig med det passende långiver.

Overholdelse af kravene og standarderne for procedurerne for levering og service af langvarige boliglån er grundlaget for den pålidelige funktion af det sekundære realkreditmarked, samt et middel til at tiltrække private investorer til denne sektor, især gennem obligationer og aktierne..

Hjemrenoveringslån

Når det kommer til renovering af en lejlighed, taler vi ikke altid om små mængder – du kan spare på tapet og maling om et par måneder, men til en større revision har du som regel brug for et beløb på mere end en million rubler.

Den bedste løsning på dette problem kan være et realkreditlån. I en række tilfælde møder bankerne de låntagere, der officielt kan bekræfte deres solvens og stille fast ejendom som sikkerhed, da genstande, der ikke let kan “flyttes” til enhver tid blev betragtet som en fremragende investering.

Denne mulighed er imidlertid optimal for begge parter: låntageren modtager det krævede beløb og på sin side forpligter sig til at opfylde bankens krav, ellers risikerer han at miste den pantsatte boligejendom.

Du kan optage et prioritetslån til boligrenovering i enhver valuta og i næsten enhver bank, men være forberedt på yderligere udgifter, for eksempel betaler for en takstmanns tjenester, hvilket er nødvendigt for at udarbejde et dokument, der bekræfter markedsværdien af ​​dit hjem.

Hvad angår det beløb, som låntageren kan regne med, er det normalt 50-70% af den vurderede værdi af boligen, der stilles til sikkerhed.

Betingelserne for at få et realkreditlån til reparationer adskiller sig markant fra betingelserne for et prioritetslån til køb af boliger: korte løbetider, høje renter, yderligere omkostninger. I forskellige kreditinstitutter varierer renten på realkreditlån til reparationer fra 14 til 20%. I mellemtiden er betingelserne reduceret markant – lånet er udstedt i 1-7 år, så prøv at forudberegne dine reelle muligheder.

For mange russere er ordet “pantelån” forbundet med tusinder af køer og et omfangsrigt bundt dokumenter, der er nødvendige for at få et lån. Pantet til reparation svarer ikke på nogen måde til sådanne ideer – at få dette prioritetslån, et pas, et dokument, der bekræfter den vurderede værdi af ejendommen, et certifikat for din indkomst og en kopi af de færdige sider i arbejdsbogen vil være nok.

I et kreditinstitut bliver du bedt om at udfylde en ansøgningsskema samt gennemgå en passende samtale. Efter 3-6 dage vil banken informere dig om sin beslutning.

Pantelån til unge familier

Det primære problem for næsten enhver ung familie er opførelsen af ​​deres eget hjem – enhver person drømmer om sit eget hjem og er ikke særlig ivrig efter at dele en lejlighed med mange slægtninge.

For at købe selv et almindeligt “kopeck-stykke” kræver naturligvis en masse penge i nutidens ejendomsmarked en masse penge, og boligpriserne vokser hver dag.

Hvad skal man gøre, hvis det ikke er muligt at spare det nødvendige beløb til køb af fast ejendom, og i den nærmeste fremtid forventes det bestemt ikke en testamente fra en rig amerikansk bedstemor? Det er enkelt – et socialt pantelån til en ung familie vil hjælpe dig!

Denne type udlån er ret rentabel og ganske realistisk, da låntageren kan flytte ind og bo i sin lejlighed næsten umiddelbart efter, at pantelånet er udstedt.

På trods af fordelene ved prioritetslån til unge familier er mange russiske borgere forvirrede over, at den nye lejlighed også fungerer som et realkreditobjekt. Imidlertid opstår der som regel ingen problemer med betaling af lånet, hvis du overholder alle bankens krav og betaler raterne til tiden. Enig, det er meget mere behageligt at bo i din lejlighed end at betale en månedlig leje, som for øvrig også er ret høj i dag..

Hvem kan få denne type prioritetslån? Følgende socialt ubeskyttede grupper er blandt de borgere, der er berettigede til socialt pant og statsstøtte:

1. “Queens”
2. Ansatte i den offentlige sektor
3. Militært personale
4. Unge familier

Ovennævnte personer har ret til at forbedre deres levevilkår inden for de sociale normer, der er fastlagt af staten. I dag er denne norm 18 m² Per person.

I overensstemmelse med russisk lovgivning er der flere typer socialt prioritetslån:

1. Ydelse af tilskud til en bestemt del af udgifterne til panteboliger
2. Subsidiering af prioritetsrenten
3. Salg af statsejet fast ejendom på kredit til en præferencepris

Programmet til realkreditlån giver dig mulighed for at købe boliger til en pris, der er 3 gange mindre end markedsværdien, og med en rabat på procentdelen af ​​realkreditlånet.

Du kan få et pantelån til en ung familie både takket være statstilskud, for eksempel under programmet “Tilvejebringelse af boliger til unge familier” (her står du over for problemet med “ventelister”, udfylde og indsende et betydeligt beløb af den nødvendige dokumentation), og direkte i banker, i henhold til kommercielle tilbud – Det “berømte” pantelån af denne type er programmet “Ung familie” fra Sberbank, der har en lille indledende betaling samt et betydeligt plus, idet banken ikke kun tager højde for indtægterne fra unge ægtefæller, men også deres forældre..

Hvad skal man gøre, hvis der ikke er nok penge til at betale lånet

Som regel er banken interesseret i, at låntageren opfylder sine forpligtelser fuldt ud og på en ordentlig måde. I tilfælde af økonomiske problemer, der påvirker låntagers solvens, møder kreditorganisationen ham halvvejs og tilbyder forskellige måder at løse problemet, indtil klientens fulde solvens er genoprettet. Det vigtigste i en sådan situation er ikke at udsætte sin beslutning, men at kontakte kreditinstituttet i tide og informere dem om de vanskeligheder, der er opstået..

Til gengæld kan banken tilbyde følgende måder at løse situationen:

1. Udskud af livrente betaling
2. Omstrukturering af lån
3. Anden individuel løsning

Hvis det kommer til det faktum, at låntager ikke længere kan tilbagebetale realkreditlånet, kan salget af den pantsatte lejlighed gennemføres uden for retten. I dette tilfælde tilbagebetales beløbet fra salget af lejligheden, der forbliver efter tilbagebetaling af gælden til banken, direkte til låntageren. Men hvis salget af den pantsatte fast ejendom en del af lånet forbliver ubetalt, er banken imidlertid ikke berettiget til at hente det fra klienten, betragtes gælden som tilbagebetalt.