Sådan beregnes lånets samlede omkostninger – hvor det er angivet i kontrakten, og hvad det er lavet af

Indholdet af artiklen

• Hvad er de fulde omkostninger ved et lån
• Juridisk regulering
• Sådan finder du ud af prisen på et lån
• Meddelelse om lånets fulde omkostninger
• Hvilket inkluderer lånets fulde omkostninger
• Hvilke udgifter øger ikke prisen på et lån
• Sådan beregnes de fulde omkostninger ved et lån
• PSK-formel
• Beregningsalgoritme
• Samlede omkostninger ved et forbrugerlån
• Prisen på et lån, når du køber en bil
• Prioritetsomkostninger
• UCS-beregningseksempel
• Online lommeregner
• Maksimale og vægtede gennemsnitlige samlede omkostninger ved forbrugerlån
• Hvad giver CPM-analysen til låntageren
• Sådan reduceres kreditomkostningerne

Banker, private og statslige, forsøger at tiltrække kunder med deres lånetilbud. Af denne grund kan du i reklamer ofte se attraktive lånerenter, men faktisk er overbetalingen et stort beløb. De samlede omkostninger ved lånet er en formel, hvis dekodning inkluderer foruden rentesatsen alle yderligere betalinger på en forbruger eller ethvert andet lån.

Hvad er de fulde omkostninger ved et lån

Ved at bruge bankens tilbud om at låne penge fra ham, skal du altid vide, at renter kun er et gebyr for at bruge penge. Derudover er der yderligere provisioner, der også føjes til de månedlige betalinger. Hele beløbet af disse komponenter kaldes den fulde rente. CPM, sådan en forkortelse af denne indikator, er den vigtigste værdi, du skal fokusere på, når du vælger et lån. Oplysninger om den samlede låneværdi er angivet i årlige procentdel og er vist i øverste højre hjørne af banklåneaftalen.

Tidligere blev begrebet effektiv rente anvendt. Det blev beregnet ved hjælp af formel for rentebinding, som omfattede låntagers underskud i indtægter fra en mulig investering af størrelsen af ​​renteudbetalinger på lånet over låneperioden til den samme rente som lånet. Af denne grund, selv i mangel af yderligere betalinger, var satsen højere end den nominelle. Det afspejlede ikke låntagers faktiske omkostninger ved betjening af gælden, som bankens klient først fandt ud af, da det var tid til at betale lånet.

Juridisk regulering

I betragtning af denne situation tog Centralbanken de almindelige indbyggere side og forpligtede alle kredit- og finansieringsinstitutter til at kommunikere de fulde omkostninger ved lånet til kunderne. I 2008 udstedte Bank of Russia et direktiv “Om proceduren for afvikling og overførsel til låntageren – individuelle lånets fulde omkostninger”. Efter ikrafttrædelsen af ​​den føderale lov “Om forbrugerkredit (lån)”, og dette skete 1. juli 2014, bestemmes værdien af ​​de samlede omkostninger til lånte midler afhængig af de gennemsnitlige markedsudlånsomkostninger, der er fastlagt af Centralbanken.

Sådan finder du ud af prisen på et lån

Det er bemærkelsesværdigt, men i mikrofinansieringsfirmaer angives altid de fulde udgifter til lånet, og alle andre betalinger vedrører kun bøder og sanktioner for sene betalinger og misligholdelser. I banken er hovedindikatoren rentesatsen for at bruge lånet, yderligere betalinger, der vedrører lånet, er angivet med separate klausuler i aftalen og yderligere aftaler hertil..

Meddelelse om lånets fulde omkostninger

Tidligere kunne CPM-indikatoren angives i kontrakten, men værdien der blev skrevet med små bogstaver, som ikke umiddelbart fik øje på. I henhold til føderal lovgivning er en låneaftale opdelt i 2 dele: generelle og individuelle betingelser. Så i den anden del, der har en tabelform, er antallet af UCS nødvendigvis ordineret i den største skrifttype, der bruges under registrering. Oplysninger er angivet i en ramme, der skal dække mindst 5% af det samlede arkeareal, hvor de individuelle lånebetingelser er skrevet.

Hvilket inkluderer lånets fulde omkostninger

Den maksimale mulige CPM-værdi bør ikke overstige en tredjedel af den gennemsnitlige markedsværdi og rapporteres til låntager uden fejl. For at forstå, hvor det endelige CPM-tal kommer fra, og hvorfor det undertiden kan afvige fra værdien i reklamer eller på et kreditinstituts websted, skal du kende alle dets komponenter. Disse inkluderer:

• lån organ og renter på det;
• gebyr for ansøgningsgennemgang;
• provision til gennemførelse af låneaftaler og deres udstedelse;
• renter på åbning og årlig vedligeholdelse af en konto (lån) eller kreditkort;
• låntagers ansvarsforsikring;
• vurdering og forsikring af sikkerhedsstillelse;
• frivillig forsikring;
• notarization.

Hvilke udgifter øger ikke prisen på et lån

Ud over de obligatoriske betalinger, der er inkluderet i CPM, kan andre betalinger opkræves fra låntageren, der ikke påvirker beregningen af ​​den effektive, dvs. fuld sats:

• betaling for manglende opfyldelse af kontrakten. Dette inkluderer alle former for bøder og sanktioner, der opkræves i forbindelse med forsinket betaling af den næste betaling..
• frivillige betalinger. Disse inkluderer bankens provision til hurtig tilbagebetaling af et lån, betaling for opgørelser og certifikater, restaurering af et mistet kreditkort osv..
• ekstra gebyrer. Her taler vi om betalinger, der på ingen måde er relateret til kontrakten, men kan være obligatoriske i forbindelse med russisk lov (for eksempel en forsikringspolice) eller indledt af låntageren selv (yderligere forsikring).

Sådan beregnes de fulde omkostninger ved et lån

Du kan interessere dig for PSK-formlen, selv før du indgår en kontrakt i en bankfilial. Det skal leveres uden fejl før undertegnelse af aftalen. Du kan tælle det selv. I dette tilfælde er det imidlertid nødvendigt nøje at nærme sig beregningen og ikke gå glip af et eneste øjeblik, da dette kan føre til unøjagtigheder. Meget ofte foretager låntagere grove fejl ved uopmærksomt at læse kontrakten og springe over visse data.

PSK-formel

De fulde omkostninger ved lånet beregnes ud fra de normer, der er fastlagt af Central Bank of Russia. Selve formlen og beregningsalgoritmen forbedres konstant, derfor skal du uafhængigt bestemme UCS’en ansøge om de seneste relevante data, der offentliggøres på regulatorens websted. De seneste ændringer i metodologien blev foretaget i forbindelse med vedtagelsen af ​​loven om forbrugerudlån. Størrelsen på UCS beregnes som følger:

UCS = i? Nbsp; nbsp; 100 hvor

CPM – de samlede omkostninger ved lånet, udtrykt i procent, nøjagtigt til tredje decimal.

ChBP – antallet af basistider i kalenderåret (i henhold til Centralbank-metoden er et år 365 dage);

i – rentesats for basisperioden, der udtrykkes i decimalform.

(FORMEL)

? – dette er “sigma”, hvilket betyder sammenlægning (i denne formel, fra den første betaling til den mth).

DPk – størrelsen på den k-th kontante betaling i henhold til kontrakten. Lånebeløbet, der ydes låntageren, påføres et “-” – tegn og tilbagebetalingsbetalinger med et “+” tegn.

qk – antallet af fulde baseperioder fra lånedato til dato for k-th betaling.

ek – udtrykket, der udtrykkes i brøkdele af basisperioden, fra slutningen af ​​den qk-th basisperiode til datoen for den k-th betaling. Hvis gælden betales strengt i henhold til tilbagebetalingsplanen, vil værdien være nul. I dette tilfælde har formlen en forenklet form.

m – antallet af betalinger.

i – rente for basisperioden, udtrykt ikke i procent, men i decimalform.

Beregningsalgoritme

Som det fremgår af beregningsformlen ovenfor, beregnes udlånsrenter simpelthen med undtagelse af indikatoren kaldet renter for basisperioden. Dette er den sværeste indikator at beregne, ikke alle kan håndtere den. Beregning af flerårige lån er fysisk urealistisk. For at forenkle beregningerne kan du henvende dig til online-regnemaskiner eller direkte til banken. Hvis du desuden mener, at den sats, der er angivet i kontrakten, ikke er korrekt, kan du sende en kopi af kontrakten til Centralbanken med en anmodning om at beregne den korrekte værdi.

Samlede omkostninger ved et forbrugerlån

Før en bankansat indgås, er en bankansat forpligtet til at informere låntageren om den reelle værdi af lånet, som ofte forveksles med rentesatsen. Banker kan pålægge betaling for tjenester, for eksempel internetbank- eller SMS-advarsler, hvis gebyr kun opkræves med tilladelse fra låntageren. Den fulde pris inkluderer ikke kun størrelsen af ​​den overbetaling, der er dannet i forbindelse med den påløbne rente, men også betalingen af ​​følgende transaktioner:

• behandling af ansøgningen
• udstedelse af et lån;
• udstedelse af et bankkort;
• kontantudtrækning fra pengebanken
• livsforsikring (valgfrit).

Prisen på et lån, når du køber en bil

Når du køber en bil på kredit, skal du vide, at fire parter er involveret i transaktionen på én gang. For det første er det køberen selv og banken, der krediterer købet, og for det andet sælgeren, der kan være en bilforhandler eller privatperson, og et forsikringsselskab. Det skal med det samme siges, at bilforsikring i henhold til CASCO-systemet er obligatorisk, hvis køretøjet overføres til banken som sikkerhed. Ellers er kravet om at købe en forsikring ulovligt.

De fulde omkostninger ved et lån til en bil beregnes under hensyntagen til betalinger for følgende poster:

• renter;
• provision til overførsel af midler til sælgers konto;
• sikkerhedsstillelse;
• ekstraomkostninger for låntageren i forbindelse med notarisering af dokumenter.

Prioritetsomkostninger

At blive ejer af dine egne målere er blevet lettere med fremkomsten af ​​pantelån. Banker tilbyder forskellige udlånsmuligheder – med eller uden forskud, statstilskud eller brug af moderskabskapital – alt dette vil påvirke lånets samlede omkostninger. Ud over at betale renter til CPM ved køb af fast ejendom, skal du tilføje følgende liste over betalinger:

• sikkerhedsforsikring (betalinger, som låntager har foretaget for at forsikre den pantsatte ejendom, er inkluderet i beregningen af ​​CPM i et beløb, der er proportionalt med prisen på den ejendom, der er betalt af lånet, samt forholdet mellem låneperioden og forsikringsperioden, hvis låneperioden er mindre end forsikringsperioden);
• værdiansættelse af ejendom;
• notarisering af transaktionen;
• gebyr overførselsgebyr og pengeoverførsel til kontoen.

Alle betalinger til tredjepart (notarial, forsikringsselskab og andre selskaber) foretages ved hjælp af tarifferne fra disse organisationer. Hvis kontrakten indeholder en minimums månedlig betaling, er beregningen af ​​de samlede omkostninger ved et forbrugerlån baseret på denne betingelse.

UCS-beregningseksempel

Hvordan beregnes omkostningerne ved et lån? Følgende er et betinget eksempel på et forbrugerlån:

• hovedlånebeløb – 340.000 rubler;
• låneperiode – 24 måneder
• sats – 13% om året;
• provision for ydelse af et lån – 2,8% af det samlede beløb;
• provision for udstedelse af kontanter fra bankens pengeskab – 2,5%.

Nedenfor er et system med månedlige lige betalinger. Mængden af ​​periodiseret rente udgør 72.414 rubler (du kan se det i kontrakten eller betalingsplanen).

Derefter beregner vi provisionen til udstedelse af et lån og udbetaling af midler:

340.000? 2,8% = 9520 rubler;

340.000? 2,5% = 8500 rubler.

Derefter opsummerer vi alle indikatorerne og får:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 rubler.

Online lommeregner

Et stort antal låneberegningsmaskiner er tilgængelige på netværket, der hjælper dig med at beregne standardlån, mikrolån og endda overtræk. Dog skal du forstå, at på grund af det faktum, at hver bank bruger sin egen version af beregningen af ​​renten, kan dataene variere. Derudover er det nødvendigt at tage højde for datoen for udstedelse af lånet og dets tilbagebetaling samt måder at tilbagebetale gældsbeløbet på: livrente, differentiering eller kugle.

Maksimale og vægtede gennemsnitlige samlede omkostninger ved forbrugerlån

Centralbanken beregner og offentliggør kvartalsvis den gennemsnitlige markedsværdi af CPM for forskellige typer af forbrugerlån. Det vigtigste er, at den maksimale lånerente ikke overstiger den vejede gennemsnitlige rente med mere end en tredjedel. Nedenfor er værdierne for 3. kvartal 2019 hentet fra officielle kilder:

Hvad giver CPM-analysen til låntageren

For de fleste mennesker er det at vide CPM at forstå, hvor meget det vil koste lånte midler, fordi nogle gange et lån, der kun giver renter, ender med det samme beløb som et lån med en lavere rente, men med ekstra gebyrer. Dette forekommer endda i den samme bank og blev oprettet for at tiltrække flere kunder. Når du modtager en låneaftale, hvor CPM er angivet, eller når du uafhængigt har beregnet indikatoren, skal du forstå, at visse nuancer, som for eksempel hurtig tilbagebetaling af hovedgælden, ikke altid kan tages i betragtning..

Sådan reduceres kreditomkostningerne

Efter at have modtaget oplysninger om lånets fulde omkostninger er der undertiden ikke noget ønske om at låne penge. Hvis du imødekommer dette problem med omhu, kan du imidlertid reducere antallet af banken foreslået. Der er forskellige måder at gøre dette på:

• Tidlig tilbagebetaling af et lån. Hvis du delvis eller fuldt betaler gælden uden for tidsplanen, vil dette hjælpe med at reducere kreditbelastningen i form af ikke-bogført rente. Du skal dog nøje læse kontrakten om sanktioner, der tværtimod kan gøre et lån dyrt.
• Udstedelse af penge til et bankkort. Mange långivere tilbyder lån kontant, men reklamerer ikke for, at der skal betales en vis procentdel for at udstede dem fra kassen. Du kan spørge, om det er muligt at overføre penge til et eksisterende kort eller en konto (det kan åbnes gratis), og om der vil blive opkrævet en provision for dette. Denne mulighed er sandsynligvis billigere.
• Læs nøje betingelserne i låneaftalen. Nogle gange gør banksjefer ikke det rigtige uden at annoncere alle yderligere bidrag. I nogle tilfælde inkluderer aftalen betalinger for SMS-information, frivillig livsforsikring, internetbank og lignende tjenester. Hvis du ved, at du ikke har brug for dem, er du velkommen til at nægte at spare penge.