Pantelån: 10 tip og misforståelser omkring det

Først og fremmest betyder at få et lån behovet for at foretage månedlige betalinger (på en strengt defineret dag) for at betale hovedstolen og renterne på lånet. I de fleste tilfælde kan du deponere penge kontant på en konto i en filial i kreditorbanken eller ved bankoverførsel fra en anden bank (for eksempel ved at instruere arbejdsgivers regnskabsafdeling om at overføre et bestemt beløb månedligt i henhold til de specificerede detaljer). Det vigtigste er, at du på dagen for den næste betaling har det krævede beløb på din nuværende konto. Hvis du for eksempel er nødt til at rejse i lang tid, skal du deponere et beløb, der er tilstrækkeligt til at betale flere månedlige betalinger..

I tilfælde af forsinkelse opkræves en bøde (i forskellige banker 0,2-0,5% for hver dag med betalingsforsinkelse). Men hvis det er ubetydeligt, forklares det af meget gode grunde, og låntageren blev tidligere kendetegnet ved “fremragende betalingsdisciplin”, banken kan klare sig uden sanktioner.

10 tip til at få et lån

1. Vurder dine evner.

Først og fremmest bestemme, hvor meget lån du kan ansøge om, og hvor meget lejligheden til sidst vil koste. Kreditregnemaskiner, der findes på mange bankers websteder, vil hjælpe med at gøre dette. Husk, at den månedlige betaling i de fleste tilfælde ikke kan være mere end 40% af indkomsten, og at det maksimale lånebeløb som regel er begrænset til 70-80% af udgifterne til den købte lejlighed. Kreditmæglere kan også hjælpe med at vælge et prioritetsprogram – specielle agenturer designet til at samle information om panteservicepakker, rådgive låntager og hjælpe ham med at indsamle dokumenter og få et lån.

2. Enig med din chef.

Find ud af arbejdsgiveren, om han accepterer at bekræfte din indkomst, og i hvilken form det vil blive udført (certifikat i form af 2-NDFL, et gratisformularbrev underskrevet af lederen, eller en personlig samtale mellem chefen og låneansvarlig). Hvis din virksomhed ikke er tilbøjelig til at give oplysninger om dens medarbejderes reelle løn, er det værd at lede efter en “loyal” bank, der vil acceptere et andet bevis på indkomst.

3. Rentesatsen er ikke alt.

Det er ikke værd at acceptere et lån på mere end 15% om året i rubler og 12% om året i udenlandsk valuta. Husk dog, at en bank kan erklære en lav rente, men stadig opkræve ganske betydelige “kompenserede” gebyrer, såsom et årligt kontostyringsgebyr eller oppustede renter fra et tæt forsikringsselskab.

4. Vær ikke snedig i interviewet.

Du bliver stadig ført ud i det åbne – kreditvæsener har en god idé om, hvor meget babysitting, bilvedligeholdelse osv. Koster. Og hvis du stadig formår at narre bankfolk og få et stort lånebeløb, kan du skabe problemer for dig selv: månedligt betalinger til banken kan være overvældende for familiebudgettet.

5. Læs kontrakten omhyggeligt.

Den ideelle mulighed er at konsultere en advokat om de “subtile” punkter i kontrakten. Punkter, der kræver særlig opmærksomhed – muligheden for at revidere betingelserne for at yde lån, afbrydelser i betalinger, låntagers ansvar i tilfælde af forsinkelse osv..

6. Vær forberedt på det uventede.

Det er muligt, at opnå et lån kræver yderligere investeringer fra dig ud over bankgebyrer. Et ganske betydeligt beløb er normalt udgifterne til at lede efter en lejlighed – en ejendomsmægler, indsamling af dokumenter osv. Find ud af, hvilke dokumenter der skal forelægges banken for at indgå en aftale. Husk, at deres liste kan udvide markant i processen med at indgå en aftale. Husk, at nogle banker pålægger tjenesterne “deres” notar til oppustede satser.

7. Beslut om markedet.

Satsen på den “primære” før registrering af boliger i ejerskab i de fleste banker er højere med 2-3 procentpoint. Og under hensyntagen til de seneste ændringer i lovgivningen forventes priserne at stige på det primære ejendomsmarked. I tilfælde af at købe en ny lejlighed behøver du som regel ikke at bruge penge på en ejendomsmægler, og det er ikke nødvendigt at kontrollere den erhvervede boligs lovlige renhed. Derudover er ikke alle “sekundære boliger” velegnede til prioritetslån – huset skal ikke rives, ellers er banken ikke enig i at låne til en sådan lejlighed.

8. Vælg en ejendomsmægler.

Ejendomsmægleren skal være loyal over for pantelånet. Ellers gentager han uendeligt for dig, at det “rene” salg af lejligheden ville gå meget hurtigere, resent, når du beder om yderligere dokumenter og kræver yderligere betalinger. Derudover skal mægleren give en garanti for den lovlige renhed af lejligheden. Det kan være dyrt at få den retmæssige ejer af dit hjem efter to eller tre års låneafvikling. I dette tilfælde betaler forsikringsselskabet banken for dig, men pengene, der ikke er brugt, kan returneres.

9. Kontroller flugtveje.

Evaluer, hvor hurtigt du kan finde et nyt job med et acceptabelt indkomstniveau til tilbagebetaling af lån. Og hvis din ægtefælle opfører sig som en låntager, skal du overveje at underskrive en ægteskabskontrakt, før du ansøger om et prioritetslån, for at undgå et betydeligt antal problemer med gældsregistrering og opdeling af ejendom i tilfælde af skilsmisse..

10. Tænk igen.

Ifølge flertallet af låntagere er det værd at bruge det, hvis det er muligt uden et prioritetslån og købe en lejlighed “ren” (for eksempel efter at have modtaget et regelmæssigt lån). Under hensyntagen til rentebetalinger stiger omkostningerne til en “pantelån” -lejlighed med 60-90%. Derudover, indtil lånet er fuldt tilbagebetalt, vil du ikke være i stand til frit at bortskaffe boliger, enhver transaktion med det skal aftales med realkreditbanken.

10 misforståelser

Misforståelse nr. 1: et lån til køb af en lejlighed er udstedt af ejendomsmægler

Mærkeligt nok står denne misforståelse konstant over for realkreditinstitutter. I mellemtiden udstedes lån af banker, og agenturer leverer formidlingstjenester – de hjælper potentielle låntagere med at vælge en passende prioritetsordning, korrekt vurdere deres anmodninger, indsamle dokumenter osv. Cirka 80% af låntagere er mennesker, der bytter deres ejendom til en bedre ved hjælp af et prioritetslån. Dette kræver først og fremmest en vurdering af den eksisterende ejendom; i det andet – klientens ønsker. Derudover har bankerne særlige krav til en lejlighed købt gennem et prioritetslån. At finde en egnet ejendom under hensyntagen til bankens betingelser er også en ejendomsmægler.

Misforståelse # 2: banken stiller ikke særlige krav til låntagernes indkomst, da den købte lejlighed er pantsat, hvilket betyder, at banken ikke risikerer noget

Når du køber en lejlighed gennem et realkreditlån, forlades den købte ejendom som pant – dette er en garanti for banken. Imidlertid er bankens mål ikke at returnere de investerede penge, men at få fortjeneste fra dem (dvs. renter på lånet). Derfor stilles der visse krav til niveauet for låntagers indkomst. Lånebeløbet afhænger direkte af størrelsen på lønnen. Efter anmodning fra banken skal størrelsen af ​​de månedlige betalinger på lånet ikke være mere end 35-40% af den månedlige indkomst (officiel eller uofficiel). Baseret på låntagers indkomst beregnes det maksimale beløb for månedlige betalinger for ham, og det maksimale lånebeløb, som banken er klar til at yde kunden, afhænger af det. Samtidig giver pantordningen dig mulighed for at øge indkomstbeløbet under hensyntagen til ægtefællernes samlede indkomst.

Misforståelse # 3: når du køber en lejlighed på kredit, er lejligheden ejet af banken

Denne fejl opstår på grund af det faktum, at folk forveksler pant og ejendom. Faktisk er en lejlighed, der er købt gennem et prioritetslån, pantsat til en bank. Løftet er imidlertid kun en heftelse. Låntager bliver ejer af den købte lejlighed og straks. Låntager kan bo i en lejlighed, registrere alle familiemedlemmer eller endda leje en lejlighed (med tilladelse fra banken). Den eneste heftelse (det er registreret hos RRB) er, at indtil køberen betaler lånet, kan han hverken sælge eller bytte lejlighed.

Misforståelse # 4: når du køber en lejlighed på det primære marked, er pantelånet den købte ufærdige lejlighed

Dette er ikke helt sandt. En lejlighed kan kun blive et realkreditobjekt, når ejendomsretten til den er registreret – i tilfælde af en uafsluttet lejlighed er dette umuligt. Når de arbejder med det primære marked, bruger banker to ordninger. Når han arbejder i henhold til den første ordning, vælger klienten selv udviklerfirmaet og det objekt, hvor han køber en lejlighed. I betragtning af de høje risici inden for kapitalandelen kræver banken, at låntager pantsætter den lejlighed, han allerede har. Efter færdiggørelse af byggeriet og opståen af ​​ejerskab af den nye lejlighed fjerner banken sikkerhed for den gamle lejlighed og tager den nye som sikkerhed. I den anden ordning godkender banken flere byggefirmaer, der har bestået den økonomiske revision. I dette tilfælde er antallet af virksomheder og genstande, som låntageren kan vælge, begrænset, men der kræves ingen sikkerhed i form af en eksisterende lejlighed..

Misforståelse # 5: At få et lån koster intet

Desværre er dette ikke sandt. Når du får et prioritetslån, skal låntageren være forberedt på betydelige engangsbeløb. Bare for at behandle ansøgningen fra kreditudvalget (uden garanti for resultatet), skal du betale omkring $ 100. Efter valget af objektet, vil det være nødvendigt at betale for dets uafhængige vurdering (af bankens takstmand) – $ 100-150. For at åbne en bankkonto betaler de fra 0,75% til 1% af lånebeløbet. Efter købet skal du også betale forsikringspræmier – 1,5-1,8% af lånebeløbet.

Misforståelse # 6: uden penge til en udbetaling, bør du ikke engang tænke på et prioritetslån

Udbetalingen (det vil sige det beløb, der skal betales for at købe en lejlighed på egen hånd) er i forskellige banker fra 20-30% af lejligheden. Der er to måder at gøre uden en udbetaling. Den første er at få et lån til forbrugerformål (det modtagne beløb investeres i køb af en lejlighed). Den anden måde er tilgængelig, forudsat at låntager allerede ejer noget fast ejendom. I dette tilfælde kan transaktionen udføres under pantebørsordningen. Pengene, der modtages fra salget af den eksisterende ejendom, krediteres som en første betaling..

Misforståelse # 7: hvis banken giver låntageren tilladelse til et vist beløb, vil klienten modtage det, uanset omkostningerne ved lejligheden

Hvis banken har udstedt en lånetilladelse til låntageren, siger du i $ 30.000, forventer låntageren nøjagtigt dette beløb. Imidlertid bestemmer banken, at det udstedte lån ikke vil være mere end 80% (eller 70% – afhængigt af banken) af lejens omkostninger. Det vil sige, hvis låntageren finder en lejlighed til en værdi af $ 35.000, giver banken ham ikke de lovede $ 30.000, men kun $ 28.000 (80% af prisen for lejligheden). Der er også en situation, hvor den lejlighed, som kunden har valgt, estimeres til under dens markedsværdi (sælgers krav) ifølge en uafhængig bankvurdering. I dette tilfælde accepterer banken kun at give et lån på 80% (70%) af den vurderede værdi. Så skal låntageren enten se på de manglende penge til købet på egen hånd eller kigge efter en anden lejlighed.

Misforståelse # 8: låntagerens risici er forsikret

Dette er en almindelig misforståelse af, at enhver prioritetstransaktion nødvendigvis er forsikret. Når banker købes en lejlighed gennem et prioritetslån, kræver bankerne følgende forsikringsformer: forsikring af ejendomsrettigheder, ejendom samt låntagers liv og arbejdsevne. Alle forsikringsomkostninger afholdes af låntageren. Samtidig er ikke låntagers risici forsikret, men bankens risici, og i tilfælde af en forsikret begivenhed, vil alle betalinger blive foretaget til banken. Hvis det er ønskeligt, kan låntageren forsikre sine egne risici, men han skal betale for dette separat.

Misforståelse nr. 9: hvis banken går konkurs, vil bankens kreditorer tvinge låntageren til at betale hele gælden på én gang

Det er ikke sandt. Hvis en bank går konkurs, går dens aktiver til kreditorer. Men dette påvirker ikke låntagers skæbne. Låntager ændrer simpelthen modtageren, til fordel for hvem han betaler det resterende beløb og renter. Uanset udlånsskiftet kan betingelserne i låneaftalen under ingen omstændigheder revideres.

Misforståelse nr. 10: Hvis låntageren efter flere års tilbagebetaling af lånebeløbene ikke længere kan betale det krævede beløb, vil banken fjerne alt.

Det er ikke sandt. Ved at betale renter på et lån i flere år formår en person at tilbagebetale en del af lånet til banken. Derudover er der stadig penge, der er bidraget som en udbetaling. Denne andel i lejligheden hører låntageren. I tilfælde af at låntager ikke længere kan betale afdrag på lånet, byttes den lejlighed, han købte,. For låntager købes boliger for det beløb, han betalte, og den ekstra betaling går til at tilbagebetale gælden til banken.