Hævelse af centralbankens rente: hvad sker der med pantelånet

Indholdet af artiklen

• Hvad låntagere kan forvente. Vil prioritetsrenten ændres
• Forsinkelse i pantebetalinger. Hvordan man skal være
• Sådan forhandles med banken
• Refinansiering af en panteaftale
• Omstrukturering af prioritetslån til rubelvaluta
• Kan banken hæve prioritetsrenten
• Hvad vil regeringen gøre?
• Hvad med pantebetalinger? Er der håb for det bedste

Sammenbruddet af rubelen og en kraftig stigning i Centralbankens diskonteringsrate forårsagede panik blandt russere, der allerede har optaget et prioritetslån eller vil gøre det i den nærmeste fremtid. Lad os se, hvordan stigningen i centralbankens rente vil påvirke dem, hvordan man er enige med banken om præferencer og hvad man kan forvente for realkreditlånere i fremtiden..

Hvad låntagere kan forvente. Vil prioritetsrenten ændres

At hæve refinansieringsrenten til 17% betyder, at det er i denne hastighed, at forretningsbanker vil låne penge fra Centralbanken. Hvis du ser på dynamikken i det sidste år, kan du se, at selv med en konstant stigning i refinansieringsrenten ændrede renterne på rubelån ikke meget:

• Marts 2014: Centralbanksats – 7,0%, realkreditlån – 12%;
• April 2014: Centralbanksats – 7,5%, realkreditlån – 12,3%;
• Juli 2014: Centralbankrente – 8,0%, pantelån – 12,2%;
• September 2014: diskonteringsrente – 9,5%, pantelån – 12,5%.

Men den nuværende kraftige stigning vil ændre situationen radikalt. Banker kan ikke operere uden overskud. Derfor vil de blive tvunget til at udstede lån til en rente, der overstiger centralbankens rente. Det forventes, at russerne til den aktuelle refinansieringsrente for realkreditlån betaler ikke mindre end 18-20% om året. Og det er i henhold til de mest optimistiske prognoser. Sikkert små banker vil tilbyde pantelån til låntagere til endnu højere renter.

Sociale prioritetslån skulle stige i pris meget mindre. Ifølge Andrey Shelkovy, direktør for agenturet for finansiering af boligbyggeri, beregnes den sociale prioritetsrente i 2015 baseret på forbrugerinflationsindekset, hvortil der tilføjes 3,8% procent. Næste år spår ministeriet for økonomisk udvikling forbrugerinflationsindekset i området 7,5%. Følgelig bør renten på lån til køb af boliger under statslige programmer være lidt over 11%.

Men alle disse ændringer bør forventes først efter nytår. I øjeblikket har en række kommercielle banker suspenderet gennemførelsen af ​​realkreditprogrammer og indgiver indtil videre ikke forud godkendte lån. Finansielle institutioner vil vente et stykke tid med at se, hvor den nuværende situation med rubelen vil føre, hvilke skridt regeringen vil tage, og hvilken rente der vil være optimal under de ændrede økonomiske forhold.

Forsinkelse i pantebetalinger. Hvordan man skal være

I de første 20-25 dage efter betalingsforsinkelsen kan banken muligvis ikke være opmærksom på betalingsforsinkelsen. Dets medarbejdere ved godt, at absolut alle kan have midlertidige økonomiske vanskeligheder. Men hvis klienten ikke foretager betalinger yderligere, begynder specialisterne i kreditafdelingen at forsøge at komme i kontakt med ham, sende meddelelser om forsinkede betalinger og forsøg på enhver mulig måde at minde låntageren om sine forpligtelser.

Hvis pantebetalinger ikke gennemføres inden for tre måneder, eller betalingsfristerne er blevet overtrådt mere end tre gange inden for 12 måneder, og forsinkelsen overstiger 5% af pantebeløbet, har bankens advokater ret til at gå til retten for at inddrive gælden. Og selvfølgelig vil retsafgørelsen være i deres favør; det er usandsynligt, at en klient, der gemmer sig fra en finansiel institution, kan stole på, at retten vil sidde med ham..

For at inddrive fra en bankklient mængden af ​​gæld, renter og sanktioner for forsinkelse kan fogder beslaglægge skyldnerens bankkonto, auktionere realkreditlån og beslaglægge hans bil. Hvis pantelånet ikke kun er udstedt til låntageren, men også til hans pårørende, kan deres ejendom også arresteres.

Der er endda kendte tilfælde, hvor inkassobureauer, der købte gæld fra banker, truede insolvente låntagere med en straffesag for svig. Men sådanne trusler er absolut håbløse. Artikel 159 i Den Russiske Føderations straffelov (svig) kan kun anvendes, hvis bankens klient brugte falske dokumenter, når han ansøgte om et prioritetslån. Det er sandt, at i den russiske straffelov findes der 177 flere artikler (undgåelse af tilbagebetaling af betalte konti), men der har ikke været nogen præcedens, da låntagere blev retssaget i henhold til denne artikel..

Sådan forhandles med banken

Som det allerede er klart, for en insolvent låntager, er at skjule sig fra banken helt ubrugelig. Dit bedste valg er at prøve at forhandle med en finansiel institution for at lette betingelserne i din panteaftale. Når alt kommer til alt er banken absolut ikke interesseret i problemlåntagere og vil helt sikkert mødes halvvejs, hvis klienten opfører sig rimeligt og tilstrækkeligt.

Du skal tage et certifikat fra banken om størrelsen på din gæld. Derefter skal du skrive en ansøgning til den finansielle institution med en liste over årsagerne til, at det ikke er muligt at foretage betalinger på realkreditlånet fuldt ud. Brevet skal ikke kun bede banken om præferencer, men også angive dine forslag til løsning af situationen.

De mest almindelige muligheder for at lempe pantebetingelser er refinansiering og omstrukturering til rubelvaluta.

Refinansiering af en panteaftale

Ved refinansiering åbnes et nyt lån til låntageren på bekostning af hvilket det gamle tilbagebetales. Et nyt lån udstedes som regel til den samme rente som før, men i en længere periode, hvorved størrelsen af ​​de månedlige betalinger reduceres. Dette er den mest acceptable mulighed for låntagere, der har tegnet et prioritetslån i rubler.

Omstrukturering af prioritetslån til rubelvaluta

I forbindelse med den hurtigt stigende dollar er det bedst for russere, der har taget prioritetslån i udenlandsk valuta, til at bede finansielle institutioner omstrukturere deres realkreditlån til den nationale valuta. Det vil sige, at kontraktbetingelserne forbliver de samme, men pantebetalinger betales i rubler.

Derefter går brevet til banken (du skal sikre dig, at det er registreret korrekt) eller sendes til den finansielle institution med brev med anmeldelse.

Under bankens behandling af ansøgningen må betalingerne under ingen omstændigheder stoppes, ellers kan låntager i tilfælde af retssag anerkendes som en ondsindet misligholdelse. Hvis det ikke er muligt at overføre det fulde beløb til pantebetalinger til banken, kan du begrænse dig selv til kun en del af det, men betale det regelmæssigt inden for de betingelser, der er fastlagt i kontrakten.

Kan banken hæve prioritetsrenten

For at forstå dette skal låntager omhyggeligt læse realkreditaftalen. Værst af alt er det, at den finansielle institution ensidigt kan hæve renten. I dette tilfælde kan låntageren kun klage over sin egen uopmærksomhed, når han ikke var opmærksom på dette punkt, da han indgik aftalen.

I aftalens betingelser kan det også siges, at en finansiel institution kun har ret til at forhøje satsen, når visse betingelser forekommer. For eksempel at hæve centralbankens diskonteringsrente eller LIBOR-indekset. Det er nødvendigt at kontrollere, om sådanne forhold virkelig har fundet sted, og i bekræftende fald er bankens stigning i renten absolut lovlig.

En anden almindelig mulighed er, når realkreditaftalen siger, at renten kun kan forhøjes ved parternes gensidige aftale. I dette tilfælde behøver låntageren kun at skrive et brev til banken om, at han ikke gav sit samtykke til renteforhøjelsen. Hvis den finansielle institution fortsætter, kan du sikkert gå til domstol. Låntageren har al grund til at vinde den.

I teorien er det muligt, at en finansiel institution går til retten med en anmodning om at ændre betingelserne i panteaftalen på grundlag af artikel 451 i Den Russiske Føderations civillov. Det hedder, at kontrakten kan ændres ved retsafgørelse i tilfælde, hvor omstændighederne har ændret sig så meget, at hvis parterne i kontrakten havde mulighed for at forudse dette, ville de have indgået en aftale på væsentligt forskellige vilkår. Det er sandt, at den samme artikel 451 siger, at en ændring af kontraktbetingelserne ved en retsafgørelse i forbindelse med væsentligt ændrede omstændigheder kun kan finde sted i ekstraordinære tilfælde. Og i russisk retspraksis er antallet af sådanne præcedenser meget lille..

Men selv hvis et sådant krav indgives af en finansiel institution, skal banken først bevise, hvorfor den ikke kunne forudse ændringen i omstændighederne, og låntageren betaler til de gamle satser, indtil domstolen træffer en beslutning om at ændre dem..

Hvad vil regeringen gøre?

I den nuværende forvirring med realkreditrenter og rubelkursen er en ting klar: hvis renten er 20% eller højere, og rubelkursen forbliver på det aktuelle niveau, vil antallet af mennesker, der ønsker at få et pant i russiske banker (selv i rubler, i det mindste i fremmed valuta) falde ti gange. Allerede forudser mange eksperter dødsfaldet på det russiske prioritetslån i henhold til Centralbankens nuværende kurs.

Byggevirksomheder bliver ramt ikke mindre. Ifølge ministeren for byggeri og boliger og kommunale tjenester Mikhail Me købes hver tredje lejlighed i Rusland under pantelånsprogrammer. Som regel er dette boliger i nye bygninger, og efter russernes massive afvisning af prioritetslån kan mange udviklere simpelthen ikke finde penge til at gennemføre de allerede igangsatte projekter. Hvis det tidligere var simpelthen farligt at købe en lejlighed i nulstadiet, vil det nu blive et rigtigt “dødsnummer”.

Det er klart, at regeringen skal tage nogle skridt for at stabilisere situationen. Lad os se, hvilke muligheder der findes for en udvej fra situationen baseret på de seneste erklæringer fra russiske embedsmænd.

På en traditionel pressekonference efter årets resultater sagde Vladimir Putin, at de russiske myndigheder er klar over, at udviklingen af ​​realkreditlån til den nuværende centralbankrente er meget vanskelig og måske endda er umulig. Derfor vil regeringen yde tilskud til banker til støtte for realkreditprogrammer. Det vil sige, at bankerne ikke hæver renten, og de tab, der opstår, refunderes fra budgettet..

Det er sandt, at præsidenten ikke specificerede, hvad størrelsen på disse subsidier vil være, og hvilke typer prioritetsprogrammer, der vil nyde statsstøtte. Sikkert, hvis regeringen træffer foranstaltninger, vil det kun være i forhold til visse kategorier af låntagere. Det er simpelthen urealistisk at subsidiere alle realkreditprogrammer i Rusland i den aktuelle krisesituation og det planlagte budgetunderskud for de næste par år..

Hvad angår personer, der betaler pantelån i fremmed valuta, er deres situation endnu mere beklagelig. Ud over risikoen for at hæve renten er de allerede tvunget til at betale dobbelt så meget på deres lån på grund af den kollapsede rubel. Antallet af sådanne låntagere i Rusland varierer fra 25 til 150 tusind ifølge forskellige skøn. De håber, at myndighederne vil hjælpe dem i henhold til det ungarske scenarie: det vil sige, at de betaler pantelånet til den aktuelle dollarkurs, men med en betydelig rabat, og forskellen i renten vil blive betalt til banker fra budgettet.

Indtil videre har russiske embedsmænd ikke fremsat nogen erklæringer om muligheden for et sådant scenario. Ifølge statsduma-stedfortræder Anatoly Aksakov overvejes nu muligheden for at revurdere agenturet for omstrukturering af boliglån, der allerede havde hjulpet låntagere i den forrige krise. Men ifølge ham er det kun de låntagere i fremmed valuta, som ikke kunne betale bankerne som et resultat af refinansiering, som kan bruge denne organisations tjenester..

Et antal varamedlemmer fra Fair Rusland bad også formanden for Centralbank Elvira Nabiullina med en anmodning om at forpligte forretningsbanker til at omstrukturere russiske lån i fremmed valuta og konvertere betalinger til dem til rubler til kursen på datoen for kontrakterne, dog senest den 1. januar 2014. Det vides endnu ikke, hvordan formanden for Centralbanken vil reagere på denne anmodning..

Hvad med pantebetalinger? Er der håb for det bedste

Den aktuelle stigning i diskonteringsrenten blev indført for at stoppe spekulationer på valutamarkedet, da bankerne tog lån fra Centralbanken til lave renter og med disse penge spillede et fald på valutamarkedet, hvilket førte til et endnu større fald i rubelen. De fleste økonomer er enige om, at denne foranstaltning er midlertidig, og det er usandsynligt, at en så høj diskonteringsrate vil forblive indtil udgangen af ​​næste år. Når alt kommer til alt, vil høje renter på lån i lang tid have en ekstrem negativ effekt på alle erhvervsprojekter, der gennemføres i Rusland, og kan føre til en reduktion i produktionen og en forværring af den økonomiske situation i landet..

Derfor er det bedre for folk, der indtil for nylig har planlagt at optage et prioritetslån, ikke at nøjes med de nuværende høje satser, men at vente i seks måneder eller et år. Det er muligt, at pantesituationen vil stabilisere sig i løbet af dette tidsrum..