Restancer på lån – hvad man skal gøre, hvordan man undgår renter og dårlig kredithistorie

Indholdet af artiklen

• Hvad er en låneforsinkelse
• Juridisk regulering
• Straffe og fortabelse
• Restancer på lån – banksanktioner
• Hvad skal man gøre, hvis et lån er forfaldent
• I 3-5 dage
• Forfaldne lån i en måned
• Forfaldne i en bank i mere end 3 måneder
• Kredit refinansiering – fordele og ulemper
• Forfalden omstrukturering af lån
• Hvad skal man gøre, hvis banken ikke indrømmer
• Gå til retten
• At erklære dig selv konkurs
• Tilbagebetaling af et forfaldent lån

De fleste russere lånte penge fra banken mindst en gang i deres liv. Du kan optage et lån for at købe en lejlighed eller en bil, lejlighed eller til forbrugernes behov. Som regel betales gælden ikke med det samme, men opdeles i månedlige betalinger, der betales regelmæssigt på en bestemt dato. Restancer på lån har mange konsekvenser: idømmelse af monetære bøder, en stigning i størrelsen af ​​betalingen og endda retssager..

Hvad er en låneforsinkelse

Et forfaldent lån er en gæld til en bank i henhold til en låneaftale, der ikke betales til tiden. Fra det øjeblik, hvor gælden opstår, er banken berettiget til at indføre sanktioner over for debitor – bøder og sanktioner, er strafbeløbet angivet i kontrakten. De er ikke for høje, men størrelsen på gælden kan stige markant. Hvis engangsforsinkelse i betalingen, kan den finansielle institution være loyal over for dette. Systemiske forsinkelser med at foretage betalinger fører til, at klienten rangeres som ondsindede misligholdere og ødelægger hans kredithistorik.

Juridisk regulering

Opkrævning af forfaldne gæld reguleres af Den Russiske Føderations civile kode (afsnit 1, kapitel 4). Forsinkelsen kan blive truet af det faktum, at banken vil kræve, at du betaler kontant gæld forud for planen med renter (klausul 2, artikel 811 i Den Russiske Føderings civile lovgivning), hvis betingelserne for tilbagebetaling af lån er blevet overtrådt. Lovgivningen specificerer ikke, om dette er en engangs eller systematisk overtrædelse af betalingsfristerne.

Hvis gælden er stor, giver finansielle institutioner beføjelsen til inkasso til indsamlere, hvis aktiviteter ikke er fuldt ud specificeret i lovgivningen. Deres handlinger er baseret på Den Russiske Føderations administrative og straffelov, love 152-ФЗ dateret 27. juni 2006 “Om personoplysninger”, 218-ed dateret 30. december 2004 “Om kredithistorier”, 127-ФЗ dateret 26. oktober 2002 “Om konkurs” , 149-ФЗ “Om information, informationsteknologi og informationsbeskyttelse”.

Straffe og fortabelse

Sanktioner for manglende betaling på lånets forfaldsdag er en sanktion, som banken vil kræve af låntageren uden fejl. Normativ begrundelse for bøder og bøder (fortabelse) – Art. 330 s. 1 i Den Russiske Føderations civile kode, og deres virkning er beskrevet i art. 395 i Den Russiske Føderations civile kode. Straffen kan ikke opkræves for det ubetalte beløb. Straffens størrelse afhænger af perioden for manglende betaling. For hver forsinkelsesdag opkræves renter fra 0,05 til 2% af det skyldige beløb. En bøde kan tildeles samtidig med en bøde, hvilket markant øger størrelsen af ​​tilbagebetaling af hovedstolen.

Straffen er en engangs sanktion, der anvendes for hver forsinkelse. Der er 4 typer bøder:

• en procentdel af det gældsbeløb, der er periodiseret for hver dag med betalingsforsinkelse;
• en fast bøde, for eksempel – 300 rubler for hver forsinkelse;
• fortsætter med at øge med et vist trin (300, 500, 700 rubler for hver betalingsforsinkelse);
• bøder periodiseres i procent af mængden af ​​udestående gæld;

Restancer på lån – banksanktioner

Finansielle institutioner reagerer meget hårdt på sene betalinger på lån og forsøger at tildele de højest mulige mængder af fortabelse:

• Sberbank tildeler en bøde for hver dag, hvor betalingen ikke er betalt, til et beløb på 0,5% af gældsbeløbet;
• Promsvyazbank – sanktioner på 0,06% dagligt for mængden af ​​udestående gæld;
• Alfa Bank: for forbrugerlån – renter op til 2% dagligt, for kreditforpligtelser med fast ejendom – 1%;
• UniCreditBank – 0,5% af den samlede gæld;
• VTB 24 – 0,6% hver dag for manglende betaling af et lån;
• HomeCredit – renter opkræves den 10. forsinkelsesdag og udgør 1% pr. Dag.

Hvad skal man gøre, hvis et lån er forfaldent

Hvis du forstår, at du af visse grunde, f.eks. På grund af sygdom, ikke kan tilbagebetale lånet til tiden, er det første, du skal gøre, at kontakte banken. Finansielle institutioner er interesseret i at tilbagebetale gælden og kan gå på kompromis, hvis låntageren giver tilstrækkelig grund til ikke at kunne betale lånet. Banken kan udsætte betalingsdatoen, reducere betalingsbeløbet eller fritage for påløbne monetære bøder. Dette gælder også for prioritetslån..

I 3-5 dage

Når der opstår forsinkelser, er det bedst at kontakte en bankansat og bede om at flytte betalingsfristerne. Hvis et lån er forsinket i et par dage, kan det muligvis ikke påvirke kredithistorikken. Hvis dette sker hele tiden, tilbyder banken at betale en bøde eller en fast bøde. Derudover ser det ud til, at en låntager er upålidelig, dette vil påvirke hans omdømme i en finansiel institution negativt.

Forfaldne lån i en måned

Hvis der er en forsinkelse på en måned eller mere, arbejder bankerne aktivt med misligholdere – de prøver at kontakte og minde om manglende betaling. Undgå ikke dem, dette vil forværre situationen yderligere. Hvis du er opmærksom på, hvornår omstændighederne giver dig mulighed for at lukke gælden, er det bedre at informere bankpersonalet om dette. Det er muligt, at bøder eller sanktioner for mindre forsinkelser (op til en måned) ikke opkræves.

Forfaldne i en bank i mere end 3 måneder

Når der er forsinket betaling af lånet i mere end tre måneder, overføres låntagers sag til sikkerhedsafdelingen, der handler strengere. Vi er nødt til at begynde at tale med banken, manifestationen af ​​initiativet vil have en positiv indflydelse på dit samarbejde. Dokumenter indsamles for at bekræfte manglende evne til at betale gælden.

En ansøgning indgives til kreditafdelingen med en anmodning om at undgå bøder, refinansiering og forlængelse af gæld eller aftale datoerne for tilbagebetaling af gæld. Medarbejdere kan være loyale, især over for dem, der ikke har overtrådt deres forpligtelser før..

Kredit refinansiering – fordele og ulemper

Gældsrefinansiering er levering af et kontant lån på koncessionsvilkår for at tilbagebetale den største gæld, som der var en lang forsinkelse i lånet, hvis der er gode grunde til dette. Banken kan indrømme, fordi skyldnerens konkurs er ulønnsom for ham, det tilrådes at tilbagebetale gælden i det mindste på lang sigt. Låntageren har en god chance, hvis han ikke har forsinkelser i tidligere lån.

Plusserne inkluderer en teknisk nedsættelse af renter, hvilket fører til et fald i regelmæssige betalinger og muligheden for at vælge et kreditinstitut med de mest gunstige refinansieringssatser. Men der er også ulemper:

• behovet for igen at indsamle en pakke med dokumenter;
• sandsynlig levering af yderligere finansielle garantier til banken;
• Proceduren er underlagt lån, der ikke er taget for mere end 12 måneder siden.

Forfalden omstrukturering af lån

Gældsstruktureringsproceduren udføres kun i den bank, hvor lånet blev udstedt. Hvis låntageren har gode grunde, kan finansieringsinstitutionen yde som en option låneassistance med en lang forsinkelse:

• opnå en forlængelse af kontrakten, hvilket fører til et fald i de månedlige betalinger;
• ændringer i gældsvaluta;
• kreditferie – fritagelse for renter eller en pause i tilbagebetalingsplanen;
• afskaffelse af sanktioner
• rentenedsættelse.

Hvad skal man gøre, hvis banken ikke indrømmer

Hvis forhandlinger med kreditchefen ikke giver et resultat, og banken kræver, at det fulde beløb returneres før planen, skal du kontakte bankens ledelse skriftligt. Ansøgningen skal ledsages af skriftlig dokumentation for problemer, der forstyrrer betalingen af ​​gæld (for eksempel medicinske certifikater). Banken kan tage en udskudt betalingsanmodning op til fornyet overvejelse. Ellers venter banken og låntageren på retssag..

Gå til retten

Banken har ret til at anmode domstolen om en anmodning om at opkræve gælden fra låntageren af ​​hele beløbet under låneaftalen forud for planen, hvis lånet har en forsinkelse på mere end tre måneder. Dette sker, når alle andre måder at blive enige om er udtømt, og endda samlernes handlinger er mislykkedes.

Ved korrekt gennemførelse af låneaftalen tildeler retten låntageren at betale gælden med magt og overfører sagen til fogderne. Hvis kontrakten konstaterede overtrædelser af banken, kan retten insistere på kontraktens tidlige opsigelse.

At erklære dig selv konkurs

I henhold til loven om enkeltpersoners konkurs nr. 127-FZ af 29. juni 2015 blev en enkeltes konkursprocedure forenklet, og det mindste gældsbeløb udgjorde 700.000 rubler. Dette er ikke særlig fordelagtigt for kreditorganisationer, men for dem, der ikke længere kan betale gælden til banken for at indgive konkurs – en betydelig hjælp på et lån med stor forsinkelse. Konkursbehandling tager seks måneder eller mere, og banken vil modsætte sig beslutningen om at erklære debitor konkurs..

Tilbagebetaling af et forfaldent lån

Når der er en forfalden lånegæld, er det værd at prøve at forhandle med banken om gældslettelse. Hvis der ikke findes nogen konsensus, vil banken gå til retten for at tvinge tilbagebetaling af gælden forud for planen. Hvis låntager har mulighed for, kan han tilbagebetale gælden forud for planen, som du har brug for at sende en tilsvarende ansøgning til banken og lægge det nødvendige beløb for at lukke lånet til bankkontoen.

Ellers finder en retssag sted, hvor låntageren er forpligtet til at returnere pengene til banken med magt. I retten kan gældsbeløbet reduceres, hvis skyldneren viser sig insolvent. Den udestående gæld overføres til fogderne, der handler i følgende trin:

• sende debitor beslutningen om at opkræve halvdelen af ​​lønnen mod gælden;
• arrester debitors konti
• beslaglægges den ejendom, der tilhører ham (da pantelånet blev taget).