Sådan vælges et prioritetsprogram

I øjeblikket er der adskillige dusin kreditinstitutter i Moskva, der udsteder pantelån (der er mere end 180 af dem i Rusland). Hvordan vælger jeg en bank, der tilbyder optimale udlånsvilkår for boligkøb? Lad os starte med det, der er tilgængeligt for forbrugeren, selv før de kontakter banken, fordi de fleste banker ikke skaber midler til at annoncere deres prioritetsprogrammer.

For at gøre det lettere at analysere kan pantprogrammer opdeles i følgende hovedkomponenter: målmarked, lånevaluta, forskud, årlig rente, lånestørrelse, låneperiode, ansøgningstidspunkt, mængde af ekstra omkostninger til opnåelse af et lån.

Målgruppe

Det overvældende flertal af banker, der udsteder prioritetslån, opererer kun på det sekundære lejlighedsmarked (det skønnes, at ca. 70% af realkreditprogrammerne er til rådighed til kunder, der køber færdigbygning). Blandt de aktive spillere, der tilbyder programmer til købere af nye bygninger, kan man udpege Sberbank, DeltaCredit Bank, Raiffeisenbank, Vneshtorgbank, Gazprombank, MDM-Bank og nogle andre. Det skal dog bemærkes, at Sberbank ifølge eksperter tegner sig for op til 90% af de lån, der er udstedt på det primære marked. Samtidig betragtes ikke alle huse som kreditering på det primære marked, men kun nye bygninger godkendt af kreditorbanken. Grundlæggende er dette bygninger, der allerede er bygget og overdraget til statskommissionen. Hvis huset ikke er klar, forbeholder banken sig retten til at tjekke udvikleren og nægte at udstede et lån uden at forklare årsagerne. Den upopulære køb af lejligheder i nye bygninger blandt pantelånsinstitutioner skyldes hovedsageligt faktorer som den forlængede byggetid og fraværet af et pant indtil tidspunktet for registrering af lejligheden..

Lånevaluta

De fleste banker tilbyder prioritetslån i amerikanske dollars (over 70% af programmerne). Nogle banker (Sberbank, DeltaCredit Bank, Vneshtorgbank, International Moscow Bank osv.) Tilbyder lån i dollars og rubler. Banker Societe Generale Vostok, MDM-Bank, Gazprombank og nogle andre tilføjer euro til rublerne og dollars. Moskva-prioritetsagenturet og Agenturet for boliglån (AHML) arbejder kun med rubelån.

Et startgebyr

Grundlæggende praktiserer de den klassiske, accepteret over hele verden, en første betaling på 30% af omkostningerne til boliger. Nogle banker (DeltaCredit, City Mortgage Bank, MDM-Bank, Soyuz osv.) Har prioritetsprogrammer med 20% forskud. Nogle gange er der tilbud med 10% eller endda 0% forskud (f.eks. Fra FORA-bank), men sådanne tilbud er normalt ledsaget af højere renter (og i de første 18 måneder er de normalt højere end i efterfølgende løbetid). Praksis viser, at det er ekstremt vanskeligt at få et lån, der overstiger 75-80% af husomkostningerne i virkeligheden, og i det primære marked er udbetalingen normalt ca. 40% af udgifterne til boliger.

Årlig rente

På nuværende tidspunkt er den gennemsnitlige basisrente 11% i fremmed valuta og 15% i rubler, hvilket er to til tre gange højere end lignende renter i økonomisk udviklede lande. På nuværende tidspunkt er rentenedsættelsen i vores land aftaget, og ifølge prognoserne fra Association of Russian Banks vil den i 2008 udgøre 8-8,5%, hvilket også er for meget for et civiliseret marked.
De mindste valutarenter kan nu noteres i VIP-banken og Pervoe OVK-banken. (Rosbank) – 10%, men de hører ikke til markedslederne. Så store realkreditaktører som Vneshtorgbank, City Mortgage Bank, Raiffeisenbank, DeltaCredit og International Moscow Bank praktiserer renter fra 10,5% på de fleste af de udstedte lån. De maksimale valutarenter (18%) kan nu noteres i Lokobank, FORA-banken og Den Europæiske Trust Bank.
Bankerne DeltaCredit, Raiffeisenbank og Gazprombank bruger også de såkaldte flytende renter LIBOR, som kan ændre sig afhængigt af udsving i de finansielle indikatorer på verdensmarkedet. Af denne grund har indgåelsen af ​​en aftale med en sådan sats øget risici for forbrugeren, da de over en lang periode med udlån kan ændre både opad og nedad i rentesatserne..

Lånebeløb

Størrelsen på de leverede realkreditlån er meget forskelligartet. Minimumslån kan være $ 2 tusind (DeltaCredit Bank), højst – $ 400 tusind (City Mortgage Bank og International Moscow Bank) og endda $ 500 tusind (National Mortgage Company og First OVK). I gennemsnit udstedes lån for $ 10 tusind til $ 200-300 tusind.

Kreditperiode

De vilkår, for hvilke der ydes prioritetslån, kan variere fra seks måneder til 27 år. Den maksimale løbetid er ret sjælden (sådanne programmer er tilgængelige hos FORA-Bank, Den Europæiske Trust Bank og AHML) og praktiseres kun til rubelån. Generelt er holdningen til sådanne langfristede lån i vores land negativ, både hos banker og blandt forbrugere, som moralsk ikke er klar til at bære kreditbyrden så længe. Grundlæggende er udtrykket fra 10 til 15 år. Som regel afhænger låneperioden af ​​låntagerens alder, da lånet skal tilbagebetales inden pensioneringsalderen nås.

Ansøgning overvejelsestid

Grundlæggende er programgennemgangsperioden 14 dage. Kreditudvalg arbejder hurtigst i Absolutbank (fra 1 dag), MDM-Bank (3-5 dage), Union (5 dage) og European Trust Bank (op til 7 dage); den langsomste – i banken First O.V.K. (2-3 uger) og Den internationale industribank (1 måned).

Ekstra omkostninger til at få et lån

Oftest er ekstraomkostningerne ved at få et lån beløb op til 1,5% af lånemængden, men for nogle kan dette være et mere betydningsfuldt beløb. Ekstra omkostninger inkluderer: ansøgningsbehandlingsgebyr (RUB 1–2,6 tusind), kontantudbetalingsgebyr, engangsbankprovision, gebyr for låneservice, gebyr for leje af en celle, for åbning af en konto osv..
Derudover skal låntageren huske, at det for at opnå og opretholde et realkreditlån er nødvendigt at betale regninger for forsikring af deres liv og ejendom, foretage engangsbetalinger for vurderingen af ​​den købte lejlighed og betale registreringsgebyrer for salg og køb af ejendommen. Desuden tilbyder banker som regel at betale for den samme forsikring, ikke hvor det er praktisk for låntageren, men kun i de virksomheder, som banken samarbejder med.