I 2018 udgjorde russernes samlede gæld til banker og andre kreditorer 16 billioner rubler. I gennemsnit er dette 191 tusind pr. Familie. Dette er i sig selv hverken dårligt eller godt. Problemet er dette:
- De fleste af gældene er dyre forbrugslån på kort sigt..
- En tredjedel af debitorerne antager, at du i tilfælde af insolvens eller problemer ikke kan give penge.
- En fjerdedel af mennesker indrømmer, at de underskriver papirer, når de ansøger om et lån, selvom de ikke fuldt ud forstår betingelserne.
Folk i Rusland ved stadig ikke, hvordan de kan leve på lån og er i en vanskelig position.
Sådan låner du penge
Et lån er et finansielt instrument, hvis virkning og udfald afhænger af, hvordan du bruger det. En person med en sund økonomisk plan foretager altid betalinger til tiden, så han ikke får bøder, fortabelse og sanktioner. Her fungerer lånet som det skal: det giver muligheder for den pris, som låntageren er klar til.
For at låne penge korrekt skal du derfor:
1. Udarbejd en finansiel plan
En finansiel plan er fundamentet for trivsel. Det fungerer uanset indkomstniveau, fordi det hjælper med at forstå:
- Hvor mange penge du tjener hver måned, og hvor meget du bruger.
- Hvilke omkostningsposter der kræves, og hvilke der kan elimineres.
- Hvilken kreditbelastning er du klar til.
Eksempel. Makar designer på et fjerntliggende sted. Hans bærbare computer er forældet og klarer ikke arbejde. Makar ser på sin økonomiske plan og ser, at han kan betale 6.000 rubler på et lån hver måned. Han køber en ny MacBook. Hos ham foretager han ordrer hurtigere. Makar tjener mere om måneden.
Opbevar en plan i notesblok, Excel eller smartphone – i en særlig applikation.
2. Sæt mål
De skal være specifikke – med nøjagtige numre og datoer. Vag formulering vil kun hindre.
Eksempel. Makar besluttede ikke at tage kredit for en ny bærbar computer, men at spare. Hans mål er 120.000 rubler inden 1. januar næste år. Dette er et specifikt mål. Det er let at spore, kontrollere og justere. Målet med “spare op til en ny bærbar computer inden næste år” er ikke konkret.
3. Saldo aktiver og forpligtelser
Aktiver – det er det, der giver dig penge (løn, bankindskud). Forpligtelser – hvad tager dem væk (lån). På et forsvarligt budget medfører aktiver mere, end passiver tager. Her skal du spørge dig selv:
- Er alle mine udgifter nødvendige??
- Hvad kan du gemme på?
- Er der spontane køb?
- Hvordan kan jeg øge afkastet på aktiver?
- Hvordan kan jeg reducere omkostningerne ved forpligtelser?
Nogle forpligtelser er ikke indlysende, fordi de ikke øger omkostningerne direkte. For eksempel er penge under puden et ansvar. Under påvirkning af inflation bliver de billigere. Det ville være bedre at holde dem i en bank eller investere.
Eksempel. Makar købte eller lånte en ny MacBook. En gammel computer er inaktiv. Det kan sælges og udlignes. Men Makar gør det ikke. Han fik en passiv, fordi computeren gradvis bliver billigere og forældet. Om få år vil det ikke være muligt at arbejde eller sælge på det.
4. Match muligheder med mål
Når du regnede ud med budgettet og satte mål – se, hvor realistisk det er at opfylde dem. Hvis du kun har 5 000 rubler gratis om måneden, skal du ikke tage et billån på 500 tusind i 3 år. Penge er ikke nok til månedlig tilbagebetaling.
Hvis du ikke lykkes med at sammenligne mål og muligheder, skal du nægte et lån. Du skal lære at leve uden lån, gemme og gemme ved køb selv.
Sådan låner du penge fra en bank
Sørg for at læse låneaftalen, før du underskriver den. Find ud af alle de uforståelige og kontroversielle punkter. Du skal ikke skynde dig. Ved lov har du mindst fem arbejdsdage til at studere betingelserne. Tag kontrakten med hjem, og tildel mødet med en bankkonsulent igen.
Du skal vide med sikkerhed:
- Lånebeløb eller kreditgrænse for kreditkort.
- Kontraktens varighed, tilbagebetalingsperiode.
- Udlånsrente i procent om året. Derudover skal på den første side af aftalen med store bogstaver øverst anføres CPM (lånets fulde omkostninger).
- Beløb, størrelse og betalingsbetingelser i henhold til aftalen (betalingsplan).
- Metoder til tilbagebetaling af kredit, herunder mindst et gratis lån (låntager har ret til at foretage betalinger uden provision).
- Hvilke sanktioner, bøder, sanktioner opkræves – hvad er deres størrelse.
hvordan låne penge ved modtagelse
En kvittering er et dokument. Han bekræfter den person lånte en anden på bestemte vilkår. Selv hvis du tager en stor mængde fra en slægtning eller en ven, skal du indstille en kvittering. For begge sider er dette fundamentet. I tilfælde af uenighed vil de være baseret på det i retten. Når der foreligger en kvittering, er vidnernes vidnesbyrd gyldige. Nej uden hende.
Kvitteringen er skrevet af låntageren. Dette eliminerer forfalskningen af dokumentet. Inviter vidner for pålidelighed. Men de bærer ikke noget ansvar for transaktionen.
Før du låner fra en privat person, skal du gøre dette:
- Match lån til den finansielle plan.
- Enig om betingelserne for gæld, tilbagebetaling procedure.
- Skriv en kvittering, og kontroller betingelserne.
- Når du har tilbagebetalt din gæld, skal du bede om en kvittering for, at betingelserne er opfyldt, og kreditor har ingen klager over dig.
Sådan låner du penge uden kvittering
Det er bedre at ikke. Lån uden kvittering har ikke retskraft. I en sådan situation kan långiver misbruge positionen. Truet, ændre betingelser, opkræve ekstra renter. Det vil være vanskeligt at forsvare sig ved lov.
Modtagelsen er gavnlig for alle. Det garanterer, at du har taget et bestemt beløb i en bestemt periode og med nøjagtige betingelser. Og hvis der er problemer, vil det hjælpe med at løse dem i henhold til loven..
Prøvekvittering
Sådan tilbagebetales gæld
Den generelle regel er enkel – du skal betale tilbagebetalingsplanen. Undgå forsinkelser – långivere opkræver bøder og provisioner for dem. Genlæs kontrakten (eller kvitteringen) med jævne mellemrum for ikke at glemme betingelserne.
Når du er helt afgjort med kreditor, skal du bede ham om et certifikat for lukning af kontrakten eller kontoen. Dette gælder både banker og private erhvervsdrivende..
Hvad er konsekvenserne, hvis du ikke lukker din bankkonto:
- En lille underbetaling (endda et par cent). Lånet vil være ubetalt – bøder, sanktioner, gebyrer for kontovedligeholdelse opkræves på det.
- En lille overbetaling (endda et par cent). Kreditor kan ikke lukke kontoen, fortsætter med at betjene den og opkræver et gebyr.
I begge tilfælde vokser gælden, og låntageren er uvidende om dette og modtager efter nogle få måneder en anmodning fra banken om at betale gælden.
Hvis lånet er udstedt med en garanti, skal låntageren og kautionen modtage et certifikat fra banken ved kontraktens ophør.
Hvad skal man gøre, hvis man ikke kan give et lån, og problemer begynder
Vær ikke bange for samlere
Hvis det kommer til indsamling af gæld gennem indsamlingstjenester, skal du ikke få panik. Arbejdet i sådanne virksomheder er reguleret af lov nr. 230-FZ. Brug for at vide, hvordan du kommunikerer med samlere lovligt instruktion fra den offentlige populære front.
Omstrukturering og refinansiering
Omstrukturering – det er her, den nuværende långiver møder låntageren og ændrer lånevilkårene. Så du kan øge perioden, reducere den månedlige betaling og opnå andre ændringer.
Eksempel. Danila tog en bil på kredit for 500 000 rubler. Et år senere mistede han sit job og fik et mindre betalt job. Han skrev en erklæring til banken og forklarede hans situation. Bank accepterede at reducere betalingen med 15%.
Refinansiering er, når en låntager tager et nyt lån fra en anden bank for at betale den gamle. Fordelen opnås ved at reducere procentdelen. Læs mere om refinansiering her.
Konkurs (sidste udvej)
En fysisk person erklæres konkurs under opsyn af en finansiel leder. Hans tjenester er dyre. Det minimum, der er fastsat ved lov 127-FZ, er 25 tusind rubler. Faktisk kræver markedet 100 tusind og mere. Derudover tager ledere en procentdel af salget af ejendom.
Konkurs status opretholdes i 5 år. Mange ulemper, for eksempel kan du ikke være iværksætter eller have lederstillinger.
Hvem kan indlede konkurs:
- Debitor. Hvis du ikke kan tilbagebetale gælden, eller forsinkelsen har oversteget 90 dage.
- Långiver eller autoriseret organ (FTS). Hvis forsinkelsen er mere end 90 dage, eller gældsbeløbet oversteg 500 000 rubler.
Konkursbeslutning træffes af retten. Først kontrollerer han, om gæld kan omstruktureres. I så fald udarbejder du en tilbagebetalingsplan. Hvis ikke erklæres personen konkurs ved salg af ejendom. Der er ejendom, der ikke kan arresteres og sælges:
- Låntagers og hans familiens eneste bolig samt det sted, hvor den ligger.
- Husholdningsartikler og boligindretning, individuelt brug (undtagen luksusvarer og smykker).
- Ejendom, der er nødvendig til professionelle aktiviteter (undtagen varer over 100 mindsteløn).
- Kvæg, fugle, frø, hvis de ikke bruges til erhvervslivet.
Lignende artikler
-
Sådan låner jeg penge og får dem tilbage.
Overførsel af penge til midlertidigt brug (på lån) foregår i de fleste tilfælde mellem bekendte og nære mennesker, der ikke belaster sig selv med lovlige…
-
Sådan investeres når der er gæld – trin for trin-instruktioner.
Hvis du vil begynde at investere penge, men samtidig har du lån, opstår det legitime spørgsmål om, hvordan man investerer, når der er gæld, hvor…
-
Sådan refinansieres et lån og gør gælden mere rentabel
Refinansiering hjælper låntageren med at reducere den økonomiske byrde og få bedre betingelser for at betale gæld. At vide, hvordan man korrekt refinansierer et lån,…
Hvordan kan man sikre sig en god låneoplevelse og undgå at fortryde det? Er der nogle vigtige overvejelser eller trin, man bør følge? Er renterne og vilkårene gennemsigtige og fair? Hvordan kan man sammenligne forskellige lånetilbud og sikre sig den bedste løsning? Er der nogen specifikke råd eller anbefalinger, du kan give til en person, der overvejer at låne penge? Jeg vil gerne høre om dine erfaringer og bedste praksis for at undgå fortrydelse.