Kommerciel pant i Rusland

Indholdet af artiklen

• Kommerciel pantelån – et værktøj til at købe fast ejendom til erhvervslivet
• Juridiske aspekter af kommercielt prioritetslån
• Det moderne marked for erhvervslån i Rusland
• Hvad fremtiden har for os

Kommerciel pantelån – et værktøj til at købe fast ejendom til erhvervslivet

Kommerciel prioritetslån er et lån, der udstedes af banker til køb af ikke-beboelsesejendomme: butiksarealer, lagerhuse, kontorer og andre..

Ligesom bolig leveres kommercielle pantelån mod sikkerhed for den købte ejendom. Det særlige ved dette marked er imidlertid, at denne type lån har ret korte løbetider og relativt høje renter. Betegnelsen for at yde et realkreditlån til køb af erhvervsejendom kan som regel være maksimalt 10-12 år, men oftest udsteder banker penge i 5-7 år. En potentiel låntager skal også foretage en indledende betaling på 30 til 40% af ejendommens samlede værdi.

Selvfølgelig kontrollerer banken omhyggeligt sine klienter, minimumskravene for at få et kommercielt prioritetslån er en rentabel balance og en periode med arbejde på markedet fra 1 år.

Fordelene ved denne metode til at købe erhvervsejendom til erhverv er, at objektet bruges direkte til fortjeneste (leje af lokaler, bruge til detailhandel, levere tjenester osv.), Så ejendommen betaler for sig selv.

Juridiske aspekter af kommercielt prioritetslån

I øjeblikket indeholder føderal lovgivning ikke bestemmelser om registrering af ejerskab af erhvervsejendomme, der er belagt med et prioritetslån. Derfor er panteaftalen i dette tilfælde indgået på grundlag af de almindelige regler i Den Russiske Føderations civile lovgivning om indgåelse af aftaler under hensyntagen til bestemmelserne i den føderale lov “Om pantelån (fast ejendomspant)” dateret 16.07.1998 nr. 102-FZ. Bemærk, at retten til at bruge ejendomme som sikkerhedsstillelse først blev fastlagt ved denne lov i 2009..

I henhold til kravene i art. 9 i føderal lov nr. 102 i panteaftalen skal nødvendigvis angive realkreditlånets emne, dets estimerede værdi, essensen, varigheden og størrelsen af ​​opfyldelsen af ​​forpligtelsen, som er sikret af pantelånet.

Der er også et meget vigtigt punkt her. Den nuværende lovgivning tillader ikke pantsætning af fast ejendom, før det er købt. Følgelig skal fast ejendom først købes (udarbejde en købs- og salgsaftale), hvorefter den kan bruges som sikkerhed til at få et lån fra banken.

Det moderne marked for erhvervslån i Rusland

Mange eksperter mener, at kommerciel realkreditudlån i vores land stadig er en gidsler for bankernes genforsikring: Selv rentefaldet efter krisen er endnu ikke blevet et incitament til at øge mængden af ​​udstedte lån.

Generelt er markedet stadig de samme vigtigste aktører – Sberbank, VTB 24 og RosEvroBank. Ikke desto mindre har udlånspolitikken efter krisen ændret sig: bankernes krav til låntagere er alvorligt strammet. Hvilket naturligvis ikke bidrager til en stigning i antallet af udstedte lån med sikkerhed i erhvervsejendomme.

Dave Knerler. Bank. 2002

På trods af alt begynder kommercielle prioritetslån i Rusland gradvist at komme sig. Priserne ligger nu på niveauet 12-16%, priserne falder, fordi ingen blot vil tage et lån til en højere procentdel. Udbetalingsbeløbet er 20-40%. De mest gunstige forhold i Sberbank-rente 8-16% om året, afdrag 20%, maksimal lånetid 10 år. Og VTB 24 har de strengeste betingelser – 18-26% og 50% forskud.

Rentesatserne i de fleste banker er faldet næsten 2 gange i det forløbne år og har næsten nået niveauet før krisen. Imidlertid skræmmer strengere krav og en vanskelig registreringsprocedure stadig potentielle kunder..

Ved udstedelse af et kommercielt prioritetslån kan russiske banker kræve en sikkerhed, der overstiger det beløb, der er stillet med 2, og undertiden 3 gange som sikkerhed for lånet. Derudover kontrollerer kreditinstitutter i henhold til aftalevilkårene udgifterne til de midler, låntageren modtager. Samtidig ønsker indenlandske banker at tiltrække kunder med et budget for fast ejendomskøb på over 10 millioner dollars, men de er ikke selv klar til at blødgøre deres vilkår..

Siden begyndelsen af ​​2011 har der imidlertid været en mindre stigning i efterspørgsel fra SMV’er til kommerciel prioritetslån. På samme tid er omkring halvdelen af ​​alle anmodninger forbundet med ønsket om at købe et kontor, 30% – detailareal. Pointen er, at det praktisk taget er umuligt for russiske iværksættere at købe en ejendom med deres egne midler. Derudover er det ikke muligt at få en licens for nogle typer aktiviteter, hvis virksomheden ikke har de relevante lokaler i sit ejerskab. Derfor er et pantelån for dem det eneste tilgængelige værktøj til at fortsætte deres forretning, hvilket bekræfter behovet for yderligere udvikling af kommercielt prioritetslån.

Hvad fremtiden har for os

Da der er et efterspørgsel efter erhvervsejendomme, inklusive dets køb under et prioritetslån, der gradvist vil vokse, når virksomheden får fart efter krisen, bliver kommercielt prioritetslån et af de lovende områder på det russiske marked for realkreditlån. Det er også åbenlyst, at udviklingen af ​​landets økonomi og forbedringen af ​​erhvervsklimaet generelt afhænger af tilgængeligheden og massen af ​​disse lån..

Det er meget vanskeligt at forudsige om udviklingen af ​​kommercielt pant i øjeblikket..

Selv med et så åbenlyst behov for fast ejendom blandt indenlandske iværksættere er fremtiden for kommercielle prioritetslån i Rusland helt klart usikker. Mange eksperter er enige om, at det er meget vanskeligt at forudsige om udviklingen af ​​kommercielle pantelån på dette tidspunkt. Med en vis grad af sikkerhed kan vi kun sige, at efterspørgslen efter dette produkt vil vokse, men hvordan russiske kreditinstitutter vil reagere er helt uforudsigeligt..

Indenlandske bankfolk kan ikke lide at tage risici og er bange for vanskelige transaktioner, som regel forsøger bankerne ikke at smide penge væk, men venter på solvente kunder og tilbyder dem standardbetingelser. I vores land er kommercielle pantelån stadig det store antal virksomheder, der har en vis finansiel stabilitet og garantier, mindre virksomheder ignoreres ofte simpelthen af ​​banker. Hvis bankerne ikke længere har tillid til erhvervslivet, vil denne sektor af realkreditudlån stå stille i lang tid..

Vestlige banker er mere aktive på dette område, de stoler mere på små og mellemstore virksomheder. Dette skyldes, at vestlige virksomheder erklærer alle deres indtægter officielt, derfor er det meget lettere for kreditorganisationer at få pålidelige oplysninger om den potentielle låntagers økonomiske situation. I dette tilfælde er gennemsigtigheden ved at drive forretning nøglen til succes, og det er nødvendigt at stræbe efter dette også i Rusland..

Det skal også bemærkes, at udviklingen af ​​det kommercielle realkreditmarked for ikke-boligbyggeri hæmmes af, at kreditprogrammer, der tilbydes af indenlandske banker, ofte er kortsigtede. Dette skyldes primært manglen på langsigtede finansielle ressourcer hos banker. Derfor er det nødvendigt for bankerne, for at udvikle markedet, aktivt at skaffe penge fra kapitalmarkedet. Dette vil medvirke til gradvist at løse dette problem såvel som at forenkle opnåelsen af ​​et lån og vil blive et incitament for denne sektor af kommercielle udlån..