Historik om realkreditlån

Indholdet af artiklen

• Struktur af kredithistorier
• Viden er magt
• Annoncer hele listen, tak …
• Korrektion af kredithistorik
• Resumé

Som O. Lagutkin, administrerende direktør for BKI “Equifax”, forklarer, er det muligt at åbne en kredithistorik på klientens eget initiativ og uden et gyldigt lån. For at gøre dette er det nok at have tilbagebetalt et lån i fortiden og ansøge til banken med en skriftlig ansøgning med en anmodning om at informere BCH om det vellykkede tilbagebetalte lån. Ifølge Lagutkin registreres “sådanne appeller normalt som forberedelse af låntageren til nye store lån, og for nylig – meget mere ofte”.

Struktur af kredithistorier

Det typiske indhold af kredithistorikken reguleres af den russiske føderations lov nr. 218 og skal omfatte:

1. Titeldel– identifikationsoplysninger om låntageren, hans fulde navn, TIN, pasdata, bopæl og registrering, kontaktoplysninger
2. Hoveddel– oplysninger om lånet (beløb, type lån, tilbagebetalingstid, alle ændringer og tilføjelser til låneaftalen). Den indeholder også oplysninger om låntageren, hvis oprettelse blev indledt af banken selv.
3. Lukket del– oplysninger om banken, der har udstedt lånet, samt om andre organisationer, der har anmodet om denne kredithistorie (andre banker, retshåndhævende myndigheder osv.)

Den maksimale periode for overførsel af en kredithistorik fra en bank til en BCH er 10 dage fra datoen for underskrivelsen af ​​låneaftalen. Bankerne er forpligtet til at informere bureauet om alle udlån, selvom betalingen kun er forfalden med en dag!

I den offentlige bevidsthed om låntagere er der en vedvarende stereotype vedrørende tegnet på lighed mellem en kredithistorie og et sæt låneaftaler. Strengt taget er dette ikke tilfældet. Kredithistorikken kan omfatte bankkort med en kreditlinje for bankens midler (kassekredit). Ifølge chefen for kreditafdelingen for “Flexinvest Bank” M. Kovalev, “Lovligt kan vi tale om indgåelse af en låneaftale med banken for størrelsen af ​​kortgrænsen, og kreditorbanken har ret til at sende oplysninger om dette kort til BKI.” Distribution af sådanne kreditkort, der udøves af nogle banker, kan svare til “gaver fra danskerne” nær Troy – en sådan “gave” kan ødelægge kredithistorikken.

Sådan kommenterer lederen af ​​panteafdelingen i RELIGHT-Real Estate I. Kazhikina om sådanne markedsføringsbevægelser: ”Når du modtager et kreditkort, du ikke har brug for, skal du nægte det og mest sandsynligt skriftligt og returnere kortet til banken. For nogle banker bliver du låntager uden engang at aktivere dit kreditkort, og det kasserede stykke plast efter et stykke tid får dig til at bruge en masse indsats, tid og nerver på at rehabilitere din egen kredithistorie. ” En situation er mulig, når klienten har brug for et kort, men kassekasserne på det er det ikke. M. Kovalev (“Flexinvest Bank”) anbefaler i dette tilfælde “at lukke kreditgrænsen i banken, det vil sige overføre bankkortet til debetkategori”.

Hvis din bank samarbejder med flere bureauer, vil der være flere kredithistorier, og de vil være forskellige i mængden af ​​information, de indeholder. Som S. Ivanova forklarer, stedfortræder. Formand for bestyrelsen for CB Agropromcredit: “For tiden arbejder CCCI med alle 32 akkrediterede CHB’er, og for fuldstændighed af dit eget kreditbillede tilrådes det at indsamle information på alle bureauer, hvor oplysninger om dine lån kan være tilgængelige”.

Viden er magt

Kredithistorik er en af ​​de vigtigste faktorer for en bank i bestemmelsen af ​​muligheden for at udstede et lån, og gæld “pletter” på det kan blive en årsag til afslag – selvom andre parametre af låntager fuldt ud opfylder bankkravene! Det mest stødende er, at en “dårlig” kredithistorie kan blive både ved en fejltagelse og som et resultat af svig eller ved en kombination af begge (de samme bankkort). Indtil nu har russerne været kendetegnet ved en indbinding (hvis ikke stærkere!) Holdning til deres egen kredithistorie, som ikke kan tænkes i Vesten. Indtil nu er størstedelen af ​​dem, der ansøgte om BKI, folk med afslag fra banken i hektiske forsøg på at finde svar på de evige russiske spørgsmål “Hvem har skylden?” og “Hvad skal jeg gøre?”

Ifølge A. Vikulin (NBKI) stiger langsomt finansiel læseevne, selv blandt relativt socialt velstående lag af befolkningen: ”Selvom vores bureau modtog 3 gange flere henvendelser i løbet af det sidste år end i 2009, er antallet af” forebyggende “blandt dem stadig overstiger ikke 25%. De fleste af de disciplinerede låntagere, der ikke forventer force majeure, og som overvåger rigtigheden af ​​bankens overførsel af oplysninger, er dem, der planlægger flere store lån. ” O. Lagutkin (BCI “Equifax”) tilføjer til denne kategori låntagere, der planlægger at ansøge om et lån i en udenlandsk bank: “de har brug for bekræftelse af” renheden “i deres kredithistorie eller fraværet af aktive lån i Rusland”

Annoncer hele listen, tak …

Loven indeholder bestemmelser om et ubegrænset antal kendte med egen kredithistorie, men denne bekendtskab kan kun være gratis en gang om året. De vigtigste metoder til denne personlige overvågning af økonomisk rapportering er som følger:

1. Kontakt CCCI via sit websted, som du har brug for at kende din egen unikke kode for emnet kredithistorik, som kan fås ved registrering af et låneprodukt. ”Når den er tildelt, kan en sådan kode bruges, når man modtager nye lån, den identificerer låntageren fuldt ud,” siger A. Stepanenko, leder af afdelingen for service på enkeltpersoner i ZAO Raiffeisenbank. Ved lov skal et svar fra Den Russiske Føderations centralbank følge den næste dag efter anmodningen og helt gratis.
2. Anmod (personlig) direkte til banken, der har udstedt lånet. Metoden er uacceptabel med et tilbagebetalt lån, bankens inoperabilitet, og selv i mangel af disse omstændigheder er den fyldt med mange bureaukratiske forsinkelser..
3. Kontakt BKI, og det er mere logisk at kontakte den største – der samarbejder med det maksimale antal banker. Ifølge flertallet af eksperter var de største kreditbureauer i Rusland i slutningen af ​​2010 NBCH, InfoCredit, Equifax og Experian. Disse appeller betales (i gennemsnit ca. 500 rubler), de kan udføres personligt eller gennem en notarized mail-anmodning eller en appel ved telegraf, der er certificeret af den ansvarlige officer i den russiske post. Reaktionstiden fra bureauet er maksimalt 10 dage.
4. En hurtig måde at få en rapport om den aktuelle kredithistorie er at kontakte de autoriserede organisationer i BCH (normalt banker og kreditmæglere). “For de samme 400 – 500 rubler udfyldes en anmodning på organisationens kontor, og rapporten indsendes inden for en halv time, og den udføres lovligt fejlfri og er tilgængelig til domstol,” siger A. Vikulin. Siden 2010 har NBCH ledet af ham introduceret levering af kvartalsrapporter om kredithistorik for 1000 rubler om året (plus notargebyrer og porto, om nødvendigt) inden for rækkevidden af ​​sine tjenester.

Gennemgang af din egen kredithistorik giver dig ikke kun mulighed for at finde ud af, hvilke gældsforpligtelser du har, men også finde ud af tidsplanerne for deres tilbagebetaling og kontrol, omend usandsynligt, men mulige fejl i kreditrapporteringen.

Korrektion af kredithistorik

Det er nødvendigt med det samme at afklare spørgsmålet om justeringer – kredithistorikken kan ikke rettes, den kan kun virkelig forbedres. De eksisterende fortællinger om fuldstændig rehabilitering af kredithistorien ved hjælp af “blat” eller “… godt, du ved, hvordan dette gøres …” er ikke andet end bylegender. Selve strukturen med tredobbelt duplikering af information (bank, BKI, CCCI) gør muligheden for forfalskning af dokumenter i tre ikke særlig relaterede organisationer på en gang helt fantastisk.

Uanset hvor beklagelig det måtte være, er en “plettet” kredithistorie som en tønde honning med en uappetittelig flue i salven (omend en lille!).

Og låntageren kan kun prøve at øge mængden af ​​”honning” i hans “gældstønde” ved konstant samvittighedsfuld tilbagebetaling af gældsforpligtelser og forsøge at reducere procentdelen af ​​”tjære” unøjagtighed eller forsinke til usynlige homøopatiske doser …

Ikke desto mindre kan der stadig gives nogle praktiske råd, og de vil først og fremmest vedrøre forholdet til banken for at få et nyt lån, omend ikke med den bedste kredithistorie:

1. Overbevisende argumenter for bankfolk om uovervindelige vanskeligheder med at tilbagebetale et lån vil ikke være ubegrundede erklæringer, men dokumenterede data (sygdomscertifikater, ordrer om afskedigelse og lønforsinkelser fra arbejdsgiveren osv.)
2. Udtalelser om hans “indrejse på en retfærdig betalers vej” – forskellige og rettidige betalinger, ikke kun til banken, men også for forsyningsselskaber, henrettelse, andre lån osv. Som S. Aldanov, direktør for den analytiske afdeling i MBKI, forklarer, “peger bankerne på låntagers kreditadfærd i de sidste to år. Og selvom intet kreditinstitut vil fortælle dig om dets ignorering af klientens ældre adfærd, kan faktisk den gode tro i de sidste 24 måneder blive grundlaget for at imødekomme en låneanmodning og en skyldig klient i fortiden..
3. Tjen penge lovligt og ikke i “konvolutter”! Ingen er immun mod fejl, men dokumenteret vækst i din egen indkomst kombineret med en åben optagelse af tidligere fejl er et væsentligt plus for dit image som låntager. Som S. Ivanova (KB Agropromcredit) tilføjer, “et yderligere argument for en gunstig holdning til låneanmodningen vil åbne vores indlånskonti mindst seks måneder før anmodningen – også i tilfælde af tidligere problemer med låntageren. Denne praksis er også typisk for andre forretningsbanker “.

Resumé

Systemet med russiske kreditbureauer er kun 6 år gammelt. Hvis vi tager højde for krisefænomenerne i 2008-2009 i økonomien generelt og inden for fast ejendom i særdeleshed, tager BCH’erne deres første skridt i forhold til store mængder realkreditlån, omend langs den allerede ”slagne” vej før krisen. I dag har næsten enhver russer, der ansøger om et lån til en bank, en kredithistorik. I de kommende år er det sandsynligt, at revolutionerende ændringer i holdningen til kredithistorier – primært i massebevidstheden.

Selvom ikke så globalt som i velstående vestlige lande (ifølge en afstemning fra Financial Times i november 2010, betragter 56% af de britiske skatteydere kredithistorie som et vigtigere dokument end et almindeligt pas!), Men en afvisende holdning til CRI-data vil helt sikkert blive fortiden. Hvor klar de nuværende bureauer vil være til dette er et diskutabelt spørgsmål. Det siger sig selv, at deres rolle i det finansielle system i landet som transportører af så vigtige kreditoplysninger vil stige markant i de kommende år..

I de kommende år er forsøg fra de største kreditkortselskaber (primært Moskva-virksomheder) med at opnå status som alle russiske opbevaringssteder af kredithistorier sandsynligvis. Nå, “hvem der ejer informationen ejer verden.” I dette tilfælde verden af ​​store penge!